Виды договоров перестрахования. Договор перестрахования виды

Виды договоров перестрахования

Виды договоров перестрахования всего 2:

Пропорциональное перестрахование

Пропорциональные договора предусматривают, что ответственность по риску, подлежащая передаче в перестрахование, разделяется между страховщиком и перестраховщиком пропорционально, что предполагает пропорциональное участие перестраховщика и цедента во всех оригинальных рисках, премиях и убытках.

Цена пропорционального перестраховочного покрытия рассчитывается как процент от оригинальной страховой премии, соответствующей доле ответственности перестраховщика за вычетом перестраховочной комиссии (плата перестраховщика перестрахователю за договор перестрахования).

В договорах пропорционального перестрахования предусматривается татъема, т.е. комиссия с прибыли. Она является своего рода вознаграждением страховщика за хорошую андеррайтерскую политику. Татьема служит для уменьшения расходов цедента и увеличения его нетто-прибыли.

Татьема раcсчитывается по итогам календарного года путем сопоставления доходов и расходов. Она устанавливается в определенном проценте в пределах 10-20% рассчитанной прибыли перестраховщика.

Различают два вида договоров пропорционального перестрахования:

  • договор квотного перестрахования;
  • договор эксцедентного перестрахования.
  • Квотный договор предполагает в передачу перестрахование определенной доли риска и определяет, что перестрахование всего портфеля страховщика осуществляется на основе единого и установленного процентного соотношения (квоты).

    Перестраховщик получает соответствующую долю премии и в та­кой же доле участвует в возмещении ущерба, нанесенного в результате наступления страхового случая, независимо от размеров этого ущерба.

    Эксдентное страхование является более сложным видом пропорционального перестрахования. Оно применяется в случаях, когда застрахованные риски существенно различаются по страховой сумме.

    Данный вид перестрахования предполагает установление «абсолютного собственного удержания» компании цедента, в рамках которого цедент сам несет ответственность по всем рискам с размером страховой суммы, меньшим либо равным собственному удержанию до определенного лимита ответственности в соответствующей пропорции повсем рискам, страховые суммы по которым превышают размер собственного удержания компании цедента.

    Таким образом, при перестраховании на базе эксцедента суммы страховщик устанавливает собственное удержание на определенном уровне, называемом в практике перестрахования линией.

    Ущерб, превышающий указанную страховщиком линию, подлежит возмещению перестраховщиком в пределах, указанного в договоре количества линий.

    На практике часто квотный договор и договор эксцедента суммы применяют комбинированно. Страховщик таким способом стремится, как правило, получить перестраховочную защиту по наиболее опасным рискам.

    Таким образом, характерной особенностью всех видов пропорционального перестрахования является то, что убытки, как и премия по оригинальным полисам, распространяются между цедентом и перестраховщиком в соответствующей пропорции и в привязке к страховой сумме.

    Непропорциональное перестрахование

    Существо непропорционального перестрахования заключается в том, что возможное предоставление перестрахования определяется исключительно ве­личиной убытка и не привязывается к размеру страховой суммы, т.е. нет пропорционального разделения ответственности по отдельному риску и соответствующей оригинальной премии.

    Непропорциональное перестрахование представлено следующими видами договоров:

  • договор эксцедента убытка;
  • договор эксцедента убыточности.
  • Общей чертой этих договоров является то, что устанавливается «приоритет» — абсолютная величина (в договоре эксцедента убытка) или процентное выражение (в случае с договором эксцедента убыточности), в пределах которого цедент самостоятельно несет ответственность и предоставляет возмещение в случае предусмотренных договором лимита ответственности.

    Данный предел выражается как абсолютная величина в договорах перестрахования на базе эксцедента убытка, либо как процент от заработанной или начисленной премии в случае с договором эксцедента убыточности.

    Договор перестрахования виды

    57. ВИДЫ ДОГОВОРОВ ПЕРЕСТРАХОВАНИЯ

    Перестраховочные договоры делятся на две основные группы: пропорциональные и непропорциональные. К первой группе относятся квотные и эксцедентные, или договоры эксцедента сумм, а ко второй – договоры эксцедента убытка и договоры эксцедента убыточности.

    Квотный договор – наиболее простая форма перестраховочного договора. Согласно его условиям страховая компания передает в перестрахование в определенной доле все принятые на страхование риски по определенному виду страхования или ряду смежных страхований. В этой же доле перестраховщику передается причитающаяся ему премия, и он возмещает перестрахователю все оплаченные им в соответствии с условиями страхования убытки. Перестрахователь имеет право на комиссию и участие в возможной прибыли перестраховщика.

    Основной недостаток квотного договора – необходимость перестраховывать в значительной доле небольшие, не представляющие серьезной опасности риски, которые передающая компания могла бы держать на собственной ответственности, сохраняя большие суммы премии.

    Определяющим фактором в механизме перестрахования по эксцедентному договору является так называемое собственное удержание страховой компании, представляющее в большинстве случаев экономически обоснованный уровень суммы, в пределах которой компания оставляет на своей ответственности определенную часть страхуемых рисков, передавая в перестрахование суммы, ее превышающие.

    Все принятые на страхование риски, сумма которых превышает собственное удержание, подлежат передаче в перестрахование в пределах определенного лимита (эксцедента) – суммы собственного удержания, умноженного на оговоренное число раз.

    Важным моментом при организации перестрахования является определение так называемого собственного удержания компании – экономически обоснованного уровня суммы, в пределах которой страховая компания оставляет на своей ответственности долю застрахованных рисков, передавая в перестрахование суммы, превышающие этот уровень.

    Договор эксцедента убытка – наиболее распространенная форма непропорционального перестраховочного покрытия; инструмент перестрахования вступает в силу только в том случае, когда окончательная сумма убытка по застрахованному риску в результате страхового случая превысит обусловленную сумму. Ответственность перестраховщика сверх этой суммы лимитируется.

    Премия, причитающаяся перестраховщикам, обычно определяется в процентах к годовой брутто-премии по защищаемому портфелю страхований.

    Договор эксцедента убыточности (договор «стоп лосс»). Страховая компания защищает по определенному виду страхования общие результаты прохождения дела на случай, если убыточность превысит обусловленный в договоре размер. Договор имеет целью не гарантировать передающей компании прибыль, а лишь защитить ее от непредвиденных потерь. Лимиты ответственности перестраховщиков устанавливаются в пределах определенного процента убыточности за год или в абсолютной сумме.

    Перестрахование

    Перестрахование — система перераспределения риска между страховщиками, при которой первый (прямой) сграховщик принимает от страхователя весь риск на собственную ответственность, а в дальнейшем перераспределяет между собой и другими страховщиками. При наступлении страхового случая ущерб возмещается первым (прямым) сграховшиком, после чего остальные страховщики возмещают ему (прямому страховщику) ущерб в соответствии с условиями договора перестрахования.

    Сострахование — система перераспределения риска между страховщиками, при которой весь риск сразу же перераспределяется межау несколькими страховщиками. При наступлении страхового случая каждый страховщик сразу же участвует в возмещении ущерба в соответствии с принятой на себя долей ответственности.

    Перестрахователь — страховщик, передающий другому страховщику (перестраховщику) часть ответственности или всю ответственность но риску, принятому им либо от страхователя, либо от другого страховщика.

    Перестраховщик — страховщик, принимающий от другого страховщика (перестрахователя) часть ответственности или всю ответственность по риску.

    Системы страховых отношений

    Выделяют следующие системы страховых отношений: сострахование, перестрахование, взаимное страхование.

    Сострахование используется как метод распределения больших имущественных рисков посредством разделения риска между страховщиками. Таким образом, объект страхования может быть застрахован по одному договору совместно несколькими страховщиками. При этом в договоре должны содержаться условия, определяющие права и обязанности каждого страховщика. Если в таком договоре не определены права и обязанности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования.

    На принципе сострахования основана деятельность страховых пулов — объединение страховщиков для совместного страхования определенных категорий рисков (авиационное страхование, экологическое страхование и т. д.). Страховщики совместно страхуют крупные риски, разделяя ответственность между собой.

    Сострахование является одним из методов распределения больших имущественных рисков, но редко применяется при страховании ответственности. Способ реализации данного метода простой и подходит для большинства случаев. Хотя есть и проблемы. Во-первых, в случае больших убытков все состраховщики будут присылать отдельные чеки. Это может быть обременительным, если в состраховании участвует большое количество страховщиков. Во-вторых, посредник при размещении большого риска должен будет связаться с большим количеством различных состраховщиков, каждый из которых готов предоставить покрытие только на часть риска в соответствии со своей емкостью.

    Перестрахование — неотъемлемый элемент страхового рынка. Перестрахование обеспечивает финансовую устойчивость страховых операций любого страхового общества.

    Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» дает следующее определение перестрахования: «перестрахованием является страхование одним страховщиком (перестрахователем) на определенных договором условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщика)».

    Перестрахование есть вторичное страхование ранее застрахованного риска с целью обеспечения платежеспособности страховщика. При этом страховщик, заключивший с перестраховщиком договор о перестраховании, остается ответственным перед страхователем в полном объеме в соответствии с договором страхования.

    Перестрахование — весьма специфическая область страховых отношений. Это находит отражение в его терминологии. Так, процесс, связанный с передачей всего или части риска, называют перестраховочным риском, или перестраховочной цессией (рис. 1). В этом случае перестрахователя, отдающего риск, называют цедентом, а перестраховщика, принимающего риск, — цессионарием. Риск, принятый перестраховщиком от перестрахователя (цессионарием от цедента), в свою очередь, часто подвергается последующей передаче полностью или частично следующему страховому обществу. Такая последующая передача перестрахованного риска называется ретроцессией. Страховое общество, передающее риск в перестрахование третьему участнику, называется ретроцедентом, а страховое общество, принимающее данный риск, — ретроцессионарием.

    Передавая риски в перестрахование, перестрахователь получает право на тантьему, т. е. на комиссионные с прибыли, которую перестраховщик может получить при реализации договора.

    Таким образом, перестрахование является вторичным страхованием страховщиков от чрезвычайных рисков, превышающих платежеспособность страховой организации. В этом заключается сущность и основная функция перестрахования.

    Объектом перестраховочных отношений цедента и цессионария являются имущественные интересы страхового общества. В основе перестрахования лежит договор, согласно которому одна сторона — цедент — передает другой стороне — перестраховщику (цессионарию), который в свою очередь принимает на себя обязательство возместить цеденту соответствующую часть выплаченного страхового возмещения. Процесс передачи называется цедированием риска, или перестраховочной цессией.

    Рис. 1. Процесс перестрахования

    1. первичное страхование;
    2. перестрахование (цессия);
    3. ретроцессия

    Договор перестрахования соответствует принципу возмездности, заключающемуся в том, что перестраховщик обязан выплатить цеденту (перестрахователю) страховую сумму, или страховое возмещение, пропорционально доле участия и только в том случае, если перестрахователь выплатил причитающуюся страховую сумму (страховое возмещение) страхователю. При этом перестрахователь обязан предоставить перестраховщику полную и достоверную информацию о цедированном риске. Это условие называется принципом доброй воли.

    Объектом перестраховочных отношений является имущественная ситуация данного страхового общества, выступающего в качестве цедента. Перестраховщик не имеет никаких прав и обязанностей, вытекающих из заключенных перестрахователем договоров страхования. В свою очередь страхователь не имеет ничего общего с договорами перестрахования, заключенными перестрахователем относительно передачи рисков. Страховщик не обязан ставить в известность страхователя о намерении передать в перестрахование взятые риски.

    Различаются активное и пассивное перестрахование. Активное перестрахование заключается в передаче риска, пассивное — в его приеме.

    Виды договоров перестрахования

    Длительное развитие перестраховочных отношений сформировало ряд типов перестраховочных договоров. По форме взаимно взятых обязательств договоры перестрахователя подразделяются на:

    • факультативные (необязательные);
    • облигаторные (обязательные);
    • факультативно-облигаторные.
    • Наиболее ранней формой договоров были договоры факультативного перестрахования. Данный договор представляет собой индивидуальную сделку, касающуюся одного риска. Его отличительная черта заключается в том, что как перестрахователю, так и перестраховщику предоставлена возможность индивидуальной оценки риска: цеденту — в решении вопроса, сколько следует оставить в собственном риске (собственное удержание), а цессионарию — в решении вопросов принятия риска в том или ином объеме. Отрицательная сторона факультативного перестрахования — цедент должен передать часть риска до заключения договора со страхователем. В силу этого цессионарий располагает небольшим промежутком времени для подробного анализа получаемого риска.

      Договор облигаторного перестрахования обязывает цедента передать определенные доли во всех рисках, принятых на страхование, если их общая страховая сумма превышает определенное заранее собственное участие (гарантию) страховщика. Вместе с тем этот договор налагает на перестраховщика обязательство принять предложенные ему доли этих рисков. Такой вид договора наиболее выгоден для цедента, поскольку все заранее определенные риски автоматически получают страховое обеспечение у перестраховщика.

      Обслуживание облигаторного перестрахования дешевле для обеих сторон по сравнению с обслуживанием факультативного перестрахования. Поэтому в практике международного перестраховочного рынка наиболее часто встречаются договора облигаторного перестрахования.

      Факультативно-облигаторная (переходная) форма договора дает цеденту свободу принятия решений, в отношении каких рисков и в каком размере следует их передать цессионарию. В свою очередь цессионарий обязан принять цедированные доли рисков на заранее оговоренных условиях. Перестраховщику эта форма договора может быть невыгодна и небезопасна, поскольку перестрахователь, произведя анализ рисков в страховом портфеле, может передать в перестрахование самые опасные риски.

      Поэтому договоры «открытого покрытия» заключаются только с перестрахователями, которые пользуются полным доверием перестраховщиков.

      При облигаторно-факультативном перестраховании обязательность предполагается для перестрахователя, а факультативность — для перестраховщика.

      В целом перестраховочные договоры делятся на две основные группы:

    • пропорциональное перестрахование;
    • непропорциональное перестрахование.
    • Основными формами договоров пропорционального перестрахования являются:

    • квотный, или долевой;
    • эксцедентный, или лимитный;
    • квотно-эксцедентный, или смешанный.
    • Кроме этого, иногда используются модификации этих форм, которые применяют в зависимости от поставленных целей.

      Квотный, или долевой, договор — наиболее простая форма пропорционального перестрахования. По условиям этого договора перестрахователь передает в перестрахование в согласованной с перестраховщиком доле все без исключения принятые на страхование риски по определенному виду страхования или группе смежных страхований. В этой же доле перестраховщику передается причитающаяся ему страховая премия, а он возмещает перестрахователю в той же доле все оплаченные им страховые убытки при наступлении страхового случая, т. е. при квотном договоре цессионарий полностью разделяет убытки цедента в определенной доле.

      Передавая риски в перестрахование, перестрахователь имеет право на комиссию в свою пользу, которая в зависимости от вида страхования может колебаться от 20 до 40% от брутто-премии, а также на определенное участие в возможной прибыли перестраховщика, полученной им по принятым в перестрахование риска, т. е. перестрахователь имеет право на тантьему.

      Основной недостаток квотного договора заключается в необходимости перестраховывать в значительной доле небольшие и, следовательно, не представляющие серьезной опасности риски, которые при других обстоятельствах передающая компания могла бы держать на собственной ответственности, сохраняя большие суммы премии.

      Определяющим фактором в перестраховании по эксцедентному договору является так называемое «собственное удержание», представляющее собой определенный уровень удержания страховой суммы, в пределах которой перестрахователь оставляет на своей ответственности только определенную часть (лимит) рисков, а остальное передает перестраховщику.

      Лимит собственной ответственности страховщик, как правило, устанавливает в определенной сумме в каждой группе рисков, но по одному виду страхования (например, суда, грузы, космические объекты и т. п.). Так, если максимум собственного участия перестрахователя (эксцедент) составляет 100 тыс. руб., то все принятые на страхование риски в пределах этой суммы передаются перестраховщику.

      При заключении договора эксцедентного перестрахования исключаются все риски, страховая сумма которых меньше или равна установленному для данного портфеля количеству долей собственного участия страховщика.

      И наоборот, риски, страховая сумма которых превышает собственную ответственность страховщика, считаются перестрахованными. Процент перестрахования — это отношение доли участия перестраховщика к страховой сумме данного риска. Он составляет основу для взаиморасчетов между перестрахователем и перестраховщиком, как по перестраховочным платежам, так и по страховой выплате.

      Договоры эксцедентного перестрахования являются более выгодными для перестрахователя, чем договоры квотного перестрахования. Преимущество выражается в том, что обеспечивается максимальное выравнивание страхового портфеля. Кроме того, по договору эксцедентного перестрахования меньшая сумма страховых платежей передается перестраховщику (цедент удерживает всю совокупность мелких страховых рисков на собственной страховой ответственности).

      Квотно-эксцедентный договор перестрахования представляет собой сочетание двух перечисленных выше видов перестраховочных договоров. Портфель данного вида страхования перестраховывается квотно, а превышение сумм страхования рисков сверх установленной квоты (нормы) подлежит перестрахованию на принципах эксцедентного договора.

      Непропорциональное перестрахование, в отличие от пропорционального, где главным является долевое распределение ответственности по рискам (доля страховой суммы, премии, убытки), базируется на разделении ответственности сторон по убытку.

      При непропорциональном перестраховании платой за предоставленное покрытие ущерба является определенная часть страхового взноса, но эта часть определяется в соответствии не с долей участия перестраховщика в договоре, а с долей убытка. Назначение такого перестрахования — обеспечение гарантии платежеспособности страховщика по принятым рискам при крупном убытке.

      Непропорциональное перестрахование применяется также во всех видах страхования, где нет предела ответственности страховщика (например, при личном страховании). Сущность его заключается в том, что перестрахователь сам оплачивает все убытки до согласованного в договоре размера, а превышение этого размера подлежит оплате перестраховщиком, для которого также устанавливается определенная ответственность.

      Виды перестрахования

      В соответствии со значениями следующих двух признаков – экономический параметр, учитываемый при определении обязательств перестрахователя и перестраховщика, участие перестраховщика в возмещении ущерба – различают договоры пропорционального и непропорционального перестрахования.

      По договорам пропорциональною перестрахования экономическим параметром, учитываемым при определении обязательств перестрахователя и перестраховщика, является принятый в перестрахование риск. Участие перестраховщика в возмещении ущерба по этим договорам определяется пропорцией между риском, полученным перестраховщиком от перестрахователя, и всем риском, принятым перестрахователем от страхователя. Так, если перестраховщик принял от перестрахователя ответственность по риску в размере 60%, то при наступлении любого реального ущерба он возмещает именно 60% от этого ущерба.

      По договорам непропорционального перестрахования экономическим параметром, учитываемым при определении обязательств перестрахователя и перестраховщика, является размер наступившего ущерба. Участие перестраховщика в возмещении ущерба по этим договорам определяется, во-первых, размером наступившего ущерба и, во-вторых, пропорцией (долей) полученного им в перестрахование риска, которая рассчитывается как отношение размера риска, полученного данным перестраховщиком от перестрахователя, к размеру всего риска, принятого перестрахователем от страхователя.

      Так, если перестраховщик по условиям договора принял на себя предельную ответственность по покрытию ущерба в размере 100 ден. ед., что составляет 60% от всего риска, то при наступлении реального ущерба он возмещает именно 60% наступившего ущерба и размер возмещения не должен превышать цифру 100 ден. ед.

      По договорам пропорционального перестрахования между страховщиками перераспределяется ответственность по риску, а по договорам непропорционального перестрахования – ответственность по возмещению ущерба.

      Варианты перераспределения ответственности по риску в пропорциональном перестраховании и варианты перераспределения ответственности по возмещению ущерба в непропорциональном перестраховании определяют различные виды договоров пропорционального и непропорционального перестрахования.

      Основные договоры пропорционального перестрахования

      К таким договорам относятся квотный договор и договор эксцедента суммы. В основе договорных отношений между перестрахователем и перестраховщиком по этим договорам лежит перераспределение ответственности между ними по риску, передаваемому в перестрахование.

      Квотный договор перестрахования

      Условия этого договора предусматривают:

    • долю риска, принимаемого перестраховщиком в перестрахование;
    • лимит ответственности перестраховщика по отдельному риску (рис. 9.4).
    • Введение лимита ответственности перестраховщика обусловлено его финансовыми возможностями по принятию риска.

      Рис. 9.4. Распределение ответственности по риску по условиям квотного договора

      Участие в возмещении ущерба перестраховщика определяется долей его участия в принимаемом риске и реальным размером убытка. Так, если доля участия перестраховщика в распределении риска по условиям договора страхования составляет 50%, а реальный размер убытка составил 75% страховой суммы, то при страховой сумме S1, отвечающей всему риску, участие перестраховщика в возмещении ущерба по этому договору перестрахования составит величину (рис. 9.5):

      * Примем условно, что доля перестраховщика во всех договорах составляет 50% принятого риска (страховой суммы), а реальная доля убытка по каждому из них – 75%

      Рис. 9.5. Схема участия перестрахователя и перестраховщика в возмещении ущерба

      Обычно квотные договоры применяются как облигаторные, поэтому под перестрахование по ним подпадают все принимаемые перестрахователем от страхователей риски по определенному виду страхования или по определенной группе смежных страхований.

      Размер перестраховочной премии, передаваемой перестрахователем перестраховщику, определяется как доля от всей премии, которая совпадает с долей ответственности по риску, принятой перестраховщиком от перестрахователя. Так, если вся премия по прямому договору равна ПР, доля ответственности перестраховщика по принимаемому риску равна d, то перестраховочная премия ПРпер по этому договору будет равна:

      Договор эксцедента суммы (эксцедентный договор)

      По его условиям передача ответственности по риску предусматривается в виде эксцедента (эксцедента суммы) (рис. 9.6).

      Рис. 9.6. Распределение ответственности между перестрахователем и перестраховщиками по условиям эксцедентного договора

      Эксцедент суммы – это передаваемая ответственность по риску, выраженная в единицах собственного удержания перестрахователя (в линиях).

      Линия – размер собственного удержания перестрахователя.

      Распределение ответственности по риску между перестраховщиками осуществляется следующим образом.

      По каждому из поступивших рисков перестрахователь оставляет на собственной ответственности часть риска, равную собственному удержанию – линии. Превышение риска над этой линией передается последовательно перестраховщикам – сначала первому, потом второму, третьему и г.д.

      При этом максимальная ответственность каждого из перестраховщиков, определяется числом принятых данных перестраховщиком линий. Например, первый перестраховщик взял максимальную ответственность, равную двум линиям, второй – одной линии и т.д.

      Участие перестраховщиков в возмещении ущерба определяется их участием в принимаемом риске и реальным размером убытка. Так, если по условиям договора перестрахования ответственность первого перестраховщика составляет О, (она не должна превышать его максимальную ответственность, равную, например, двум линиям – удвоенному собственному удержанию перестрахователя), ответственность второго перестраховщика – О2 (она не должна превышать его максимальную ответственность, равную, например, одной линии), а реальный ущерб по рассматриваемому риску составил 50% от страховой суммы, то реальное участие первого перестраховщика в возмещении этого ущерба составит величину 0,5 ? О1, а реальное участие второго перестраховщика – 0,5 ? О2 (рис. 9.7).

      По квотным и эксцедентным договорам возможны ситуации, когда риски оказываются недострахованными, т.е. они не покрыты ответственностью либо перестрахователя, либо перестраховщиков (см. рис. 9.4, 9.6.).

      Так, при квотном перестраховании это возможно в том случае, когда доля оставшейся ответственности по некоторому риску превышает лимит ответственности перестраховщика. Например, по некоторому риску ответственность, которую нужно передать перестраховщику, составляет 50 ден. ед., а реальные возможности этого перестраховщика, определяемые лимитом его ответственности, составляют лишь 40 ден. ед. В этом случае ответственность по риску в размере 10 ден. ед. остается за перестрахователем.

      При эксцедентном договоре перестрахования такая ситуация также возможна при распределении ответственности по риску, когда первоначальный риск превышает ответственность перестрахователя и перестраховщиков, которая выражена в линиях, т.е. в единицах собственного удержания. Так, если ответственность перестрахователя составляет одну линию, первого перестраховщика – две линии, второго перестраховщика – одну линию, то в целом на их суммарной ответственности могут быть риски, не превышающие четырех линий. Любой риск, превышающий эту цифру, оказывается не покрытым ответственностью, т.е. становится недострахованным. Ответственность по недострахованной части риска остается за перестрахователем (рис. 9.7).

      Обычно эксцедентные договоры применяются в отношении всех рисков по отдельному виду страхования или всех рисков, относящихся к одному объекту страхования, например при страховании промышленных объектов, судов, жилых строений.

      Рис. 9.7. Участие перестрахователя и перестраховщиков в возмещении ущерба по эксцедентному договору

      Распределение премии между перестрахователем и перестраховщиками по этому договору идет аналогично тому, как это делается для квотных договоров, т.е. пропорционально долям принятой ими ответственности по несению риска.

      Обратите внимание!

      Основными договорами пропорционального перестрахования являются:

    • • квотный договор;
    • • эксцедентный договор (договор эксцедента суммы).
    • По форме взаимно взятых обязательств цедента и перестраховщика договоры перестрахования подразделяются на:
      — факультативные;

      Сам процесс перестрахования по перечисленным договорам называется соответственно факультативным, облигаторным или факультативно- облигаторным.

      Факультативный метод перестрахования заключается в том, что перестрахователю (цеденту) и перестраховщику (цессионарию) предоставлена возможность оценки рисков, которые могут быть переданы в перестрахование полностью или частично. Договор факультативного перестрахования – это индивидуальная сделка, касающаяся в основном одного риска. Он предоставляет полную свободу участникам договора: перестрахователь имеет право предложить какой-то один вид ответственности, а перестраховщик – принять или отклонить предложение перестрахователя и выдвинуть встречное условие договора. В этой возможности индивидуальной оценки риска заключается отличительная особенность метода факультативного перестрахования. Вопрос рассматривается и решается по каждому риску отдельно. Передавая риск в перестрахование, перестрахователь имеет право на удержание в свою пользу комиссионных, которые в зависимости от риска могут составлять до 40% брутто-премии. Данные комиссионные предназначены на покрытие расходов по аквизации страхования и его оформлению.

      Наиболее ранней формой договоров были договоры факультативного перестрахования. Такой договор представляет собой индивидуальную сделку, касающуюся одного риска. Отличительной чертой его является то, что как перестрахователю, так и перестраховщику предоставлена возможность индивидуальной оценки риска: цеденту – в решении вопроса, сколько следует отставить в собственном риске (собственное удержание), а цессионарию – в решении вопросов принятия риска в том или ином объеме. Отрицательной стороной факультативного перестрахования является то, что цедент должен передать часть риска на заключение договора со страхователем. В силу этого цессионарий располагает небольшим промежутком времени для подробного анализа получаемого риска.

      Договор облигаторного перестрахования обязывает цедента в передаче определенных долей во всех рисках, принятых на страхование, если их общая страховая сумма превышает определенное заранее собственное участие страховщика. С другой стороны, этот договор налагает обязательство на перестраховщика принять предложенные ему доли этих рисков. Такой вид договора наиболее выгоден для цедента, поскольку все заранее определенные риски автоматически получают страховое обеспечение у перестраховщика.

      Обслуживание облигаторного перестрахования дешевле для обеих сторон по сравнению с обслуживанием факультативного перестрахования.

      Факультативно-облигаторная (переходная) форма договора дает цеденту свободу принятия решений: в отношении каких рисков и в каком размере следует их передать цессионарию. Цессионарий обязан принять цедированные доли риска на заранее оговоренных условиях. Перестраховщику эта форма может быть не выгодна и не безопасна поскольку перестрахователь может передать перестрахование самые небезопасные риски.

      Поэтому договоры заключаются только с перестрахователями, которые пользуются полным доверием перестраховщиков. По факультативно-облигаторной форме договора цедент имеет право передать или оставлять у себя принимаемые риски или их часть. Перестраховщик по такому договору обязуется принимать обусловленные в нем решения.

      Разновидности факультативно-облигаторного перестрахования является «открытый ковер». В данном случае перестрахователь может передавать риски без каких-либо ограничений, что невозможно по эксцедентному договору.

      Аквизация (лат. acguico – приобретаю, достигаю) страхования – это работа по привлечению новых договоров добровольного страхования. Основной недостаток факультативного перестрахования заключается в следующем: поскольку перестраховщик имеет полную свободу в решении вопроса о принятии предлагаемого риска в перестрахование и о его отклонении, то к моменту наступления страхового случая риск может оказаться или неперестрахованным, или перестрахованным частично. Это не позволит перестрахователю полностью компенсировать потери сверх его потенциальных финансовых возможностей. Таким образом, нормальной процедурой при любой коммерческой сделке является то, что обе стороны стараются как можно более точно определить свои права и обязанности по контракту, оговаривая при этом специальные пожелания и условия. Такое вполне понятное желание наиболее полно удовлетворяется факультативным перестрахованием, так как это единственная форма перестрахования, при которой перестраховщик получает возможность, еще до принятия обязательств, внимательно рассмотреть те отдельные риски, которые он собирается принять. С этой целью перестраховщик получает перестраховочный бланк – слип (slip) – от страховщика, в котором охарактеризованы наиболее важные данные и информация о риске: имя и адрес страхователя, вид риска, начало и конец действия страхования, страховая сумма и премия. В бланке также указывается собственное удержание страховщика, т.е. максимальная сумма, которую цедент хочет принять на свой страх и риск. Получая такое предложение, перестраховщик может принять риск полностью или частично на основе определенной процентной ставки или фиксированной суммы, подтверждая свое согласие соответствующей утверждающей пометкой на дубликате бланка, который следует потом возвратить данному страховщику. Разумеется, перестраховщик может и отклонить риск. Отсутствие ответа перестраховщика на слипе, конечно, не подразумевает его молчаливого согласия на принятие такого риска. Более того, перестраховщик может потребовать более детальную информацию до принятия предложения, например, он может попросить выслать копию страхового полиса или поинтересоваться подробностями расчета премии.

      Как указывалось ранее, факультативный риск не считается перестрахованным до тех пор, пока страховщик не получит подтверждение о приеме предложения от перестраховщика. Более того, перестрахование автоматически заканчивается, если оно не будет продлено после окончания действия страхового полиса. Существенные изменения в полисе, его условиях и в размерах премий, сделанные в период действия полиса, изменяют обязанность перестраховщика только в том случае, если он выразит свое полное согласие с этим. При этом перестраховщик обладает правом отказать в продлении перестрахования, гарантированного им ранее. Факультативное перестрахование во многих аспектах имеет сходство с деятельностью страховщика. Крупные профессиональные перестраховочные общества могут гарантировать страхование такого рода благодаря своему обширному опыту во многих сферах и способности быстро и должным образом оценивать риск и премию. Факультативное перестрахование обычно осуществляется перестраховщиками, уже знакомыми с практикой страховщика, передающего риск, благодаря действующим договорам по облигаторному перестрахованию. Кроме вопросов, связанных с предоставлением емкости на покрытие рисков, которой обладает профессиональный перестраховщик, другим важным фактором для цедента является то, что профессиональный перестраховщик не станет некорректно использовать информацию в целях конкуренции и данные, полученные им вместе с факультативным риском.

      Факультативное перестрахование является, дорогостоящим и требует много времени. До принятия предложения может возникнуть сомнение, будет ли, и если будет, то в какой степени требуемое перестрахование подходящим в данном случае. Поэтому значение такой формы перестрахования уменьшилось по сравнению с облигаторным перестрахованием. Но несмотря на его более высокие затраты и более низкие комиссионные, факультативное перестрахование вновь приобрело в последнее время огромное значение, в частности при страховании:

      · ответственности (производств и гражданской ответственности производителя товаров);

      · транспортном и воздушном;

      Факультативное перестрахование требуется и при страховании чрезвычайных рисков, таких как землетрясение, затопление и наводнение, бунт, война. Эти риски, как правило, исключаются из договоров облигаторного перестрахования. Факультативное перестрахование находит также широкое применение в морском и авиационном страховании. Такие большие риски, как океанские лайнеры, широкофюзеляжные транспортные самолеты, выставки и перевозки ценных бумаг, требуют факультативного перестрахования, несмотря на тот факт, что эти риски уже покрываются в значительной степени при состраховании и облигаторном перестраховании. Договорный метод перестрахования отличается от факультативного тем, что отношения между перестрахователем и перестраховщиком носят обязательный, или облигаторный (лат. obligaius – обязательный, непременный), характер.

      Облигаторное перестрахование – вид перестрахования, по которому перестрахователь обязан передавать в перестрахование все обусловленные договором риски, а перестраховщик обязан принимать эти риски.

      По договору облигаторного перестрахования страховщик обязуется передать все конкретно определенные риски на согласованной территории страхового покрытия (например, договоры страхования от несчастных случаев, заключенные на территории Российской Федерации, или договоры страхования имущества от огня и других стихийных бедствий, заключенные на территории Российской Федерации, за рубежом). Перестраховщик обязан принять в перестрахование согласованные риски и не должен отвечать акцептом в каждом конкретном случае заключения договора перестрахования. Прямой страховщик обладает правом принимать риски по собственному усмотрению в рамках согласованного с перестраховщиком компетентного андеррайтинга и условий страхования, определять страховую премию, принимать надлежащие меры в отношении управления договорами страхования, для которых должно быть осуществлено перестрахование, и урегулировать убытки в общих интересах страховщика и перестраховщика. В случае если цедент действует с грубой небрежностью или в ущерб интересам перестраховщика, последний не будет связан решениями страховщика. Таким образом, обязанность перестраховщика следовать действиям прямого страховщика относится к праву страховщика управлять своими делами.

      При заключении договора облигаторного перестрахования стороны должны согласовать, на каких условиях предоставлено перестраховочное покрытие, – в отношении убытков, возникших в течение срока перестрахования, или в отношении рисков, которые были приняты на страхование в течение срока перестрахования. Если договор заключен на условии так называемого года наступления убытков, это означает, что все произошедшие, но не заявленные, так же как и заявленные, убытки могут повлечь возникновение обязательства осуществить перестраховочную выплату. Например, срок перестрахования составляет один год, договор перестрахования был заключен 1 января 2002 г. По договору прямого страхования, заключенному 1 апреля 2001 г., 31 января произошел убыток, который повлек возникновение обязательства перестраховщика произвести выплату. В то же время, если договор страхования будет заключен 20 ноября 2002 г. и убыток по этому договору произойдет 1 января 2003 г., перестраховщик будет свободен от исполнения обязательства. И наоборот, если договор перестрахования заключен на условии «календарного года», это означает, что перестраховочное покрытие распространяется на все договоры страхования, заключенные страховщиком в течение срока действия договора перестрахования, независимо от фактической даты наступления убытка.

      Договоры облигаторного перестрахования заключаются, как правило, сроком на один год. При этом стороны облигаторного пропорционального договора перестрахования обычно устанавливают, что, если за три месяца до окончания календарного года действия договора перестрахования стороны не направили друг другу предварительного уведомления о прекращении договора, то договор будет автоматически продлен на срок следующего календарного года.

      В договорах непропорционального перестрахования такая практика не применяется, и облигаторный договор на новый срок может быть продлен только после специального согласия сторон.

      Досрочное прекращение облигаторного договора перестрахования возможно только на условиях, специально предусмотренных договором. К числу таких условий, как правило, относят:

      • невозможность исполнения договора де-юре и де-факто;

      • неспособность одной стороны оплатить свои долги, ее банкротство или ликвидация либо отзыв полномочий или лицензий на ведение деловых операций;

      • утрата второй стороной всего оплаченного капитала или его части;

      • слияние одной из сторон с другим юридическим лицом или переход под контроль другого юридического лица или государства;

      • если страна, где находится или зарегистрирована другая сторона, ведет боевые действия против любой другой страны с объявлением или без объявления войны либо частично или полностью оккупирована другим государством.

      По факультативно-облигаторному договору (смешанная форма перестрахования) уступающая компания имеет право передавать или оставлять у себя принимаемые риски или их часть, круг которых определен.

      Перестраховщик по такому договору обязуется принимать обусловленные договором риски. Факультативность предполагается для перестрахователя, а облигаторная часть договора относится к перестраховщику. Для перестрахователя возможны отбор рисков, которые будут переданы в перестрахование, а также определение величины передачи. Перестраховщик, заключающий такой договор, должен в достаточной степени доверять передающей компании, поскольку сбалансированность его портфеля зависит от нее. Для перестраховщиков такой договор не всегда интересен, поскольку передач по нему не может быть много, а ответственность достаточно велика. Кроме этого на принятие таких рисков значительно большее влияние, по сравнению с нормальными рисками, оказывает конъюнктура, следовательно, ставки могут оказаться ниже расчетных. Все это сказывается на сбалансированности портфеля. Поэтому зачастую перестраховщики отдают предпочтение обычному факультативному перестрахованию.

      Облигаторно-факультативное перестрахование, как вполне понятно, предполагает обязательность для перестрахователя, а факультативность для перестраховщика. Естественно, что сфера применения этого договора в принципе не ограничена, но наиболее часто такие договоры имеют компании со своими филиалами. Эта форма договора дает возможность перестраховщику контролировать страховую политику перестрахователя, что во взаимоотношениях независимых сторон не всегда желательно для уступающей компании, а значит, заключение такого договора становится возможным лишь при определенных отношениях. Кроме этого, перестраховщику предоставлена возможность отбирать наиболее выгодные риски, что тоже нежелательно для независимого перестрахователя, поскольку может или нарушить баланс портфеля, или порождает дополнительные проблемы по размещению рисков.

      Договор пропорционального перестрахования предусматривает, что доля перестраховщика в каждом переданном ему для покрытия риске определяется по заранее оговоренному соотношению собственного участия цедента. Участие перестраховщика в платежах и возмещении ущерба происходит по такому же соотношению, что и его участие в покрытии риска. В обобщенной форме пропорциональное перестрахование действует по принципу «перестраховщик разделяет риск цедента». Этот принцип, как будет видно далее, не используется в договорах непропорционального страхования.

      В практике страховой работы сформировались следующие формы договоров пропорционального перестрахования:

      квотно-эксцедентный, или смешанный.

      В договоре квотного перестрахования цедент обязуется передать перестраховщику долю во всех рисках данного вида, а перестраховщик обязуется принять эти доли. Обычно доля участия в перестраховании выражается в проценте от страховой суммы. Иногда участие перестраховщика может быть оговорено конкретной суммой (квотой). Кроме того, в договорах этого типа по желанию перестраховщика устанавливаются для разных классов риска верхние границы (лимиты) ответственности перестраховщика.

      Договор эксцедентного перестрахования имеет ряд отличий от договора квотного перестрахования. Эксцедентное перестрахование может привести к полному выравниванию той части страхового портфеля, которая осталась в качестве собственного участия цедента в покрытии риска. Приступая к заключению договора эксцедентного перестрахования, стороны определяют размер максимального собственного участия страховщика в покрытии определенных групп риска. Для этого прибегают к анализу статистических данных и проведению актуарных расчетов. Максимум собственного участия страховщика называется эксцедентом.

      Превышение страховых сумм за установленный уровень (линию) собственного участия страховщика в покрытии риска передается в перестрахование одному или нескольким перестраховщикам. Данное превышение страховых сумм риска, переданных в перестрахование, называется достоянием эксцедента.

      Договор эксцедентного перестрахования определяет максимальный уровень в каждой группе рисков, который перестраховщик обязан принять в покрытие. Максимум участия перестраховщика в покрытии риска называется кратностью собственного участия цедента.

      При заключении договора эксцедентного перестрахования исключаются любые риски, страховая сумма которых меньше или равна установленному для данного портфеля количеству долей собственного участия страховщика. И наоборот, риски, страховая сумма которых превышает собственное участие страховщика, считаются перестрахованными. Процент перестраховки будет тем больше, чем выше страховая сумма для данного риска.

      Договор смешанного перестрахования — квотно-эксцедентный — применяется на практике относительно редко. Он представляет собой сочетание двух перечисленных выше видов перестраховочных договоров. Портфель данного вида страхования перестраховывается квотно, а превышение сумм страхования рисков сверх установленной квоты (нормы) в свою очередь подлежит перестрахованию на принципах эксцедентного договора.

      Непропорциональное перестрахование используется в различных видах страхования, но чаще всего применяется по договорам страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств за ущерб, причиненный третьим лицам в результате ДТП. Непропорциональное перестрахование применяется также во всех видах страхования, где нет верхней границы (предела) ответственности страховщика.

      В практике непропорционального перестрахования не применяется принцип участия перестраховщика в платежах и выплатах страхового возмещения исходя из процента перестрахования. При пропорциональном перестраховании интересы цедента и перестраховщика в целом совпадают. Напротив, при непропорциональном перестраховании интересы сторон могут приобрести противоречивый характер. Смысл противоречия заключается в том, что достижение дополнительных финансовых результатов цедентом не сопровождается аналогичными результатами, достигнутыми перестраховщиком. Напротив, перестраховщик может понести убытки.

      Побудительным мотивом к развитию непропорционального перестрахования со стороны цедента было стремление дать определенные гарантии всем имеющимся финансовым интересам, которые подвержены малому количеству исключительно крупных убытков или большому количеству исключительно мелких убытков. С учетом этих потребностей получили развитие два типа непропорционального перестрахования — перестрахование превышения убытков и перестрахование превышения убыточного по рискам определенного вида. Определенные трудности в практике непропорционального перестрахования были связаны с исчислением перестраховочных платежей, которые были бы адекватны принятым обязательствам перестраховщика на условиях заключенного перестраховочного договора. Только развитие современных методик актуарных расчетов позволило решить эти проблемы. Статистический анализ крупных убытков позволил составить таблицы распределения их вероятностей, оценить их вероятный размер и вероятность отклонения действительного ущерба от ожидаемого. С учетом накопленных статистических данных убыточности по всему страховому портфелю цедента практика актуарных расчетов позволила исчислить ожидаемую величину убыточности (прогноз) и вероятность будущих отклонений этой убыточности.

      Обслуживание договоров непропорционального перестрахования достаточно просто и не трудоемко, дешевле, чем обслуживание договоров пропорционального перестрахования.

      Расчеты между сторонами договора охватывают окончательные финансовые результаты цедента (или только возмещение ущерба по исключительно крупным убыткам), а не отдельные договоры страхования и убытки, как это имеет место при заключении договоров пропорционального перестрахования. Это одна из причин растущей популярности непропорционального перестрахования и возникновения его новых вариантов и модификаций.

      Перестрахование превышения убытков используется тогда, когда страховщик стремится не к выравниванию отдельных рисков данного вида, а непосредственно к обеспечению финансового равновесия страховых операций в целом, которое может быть нарушено причинением ущерба в особо крупных размерах по некоторым рискам страхового портфеля.

      Договоры данного типа перестрахования обычно заключаются в облигаторной форме. В условиях перестраховочного договора последовательно перечислены риски, подлежащие перестрахованию, а также те из них, которые не входят в этот договор.

      Исходя из подписанных условий договора, перестраховщик принимает обязательство покрытия той части убытка, которая превышает установленную сумму собственного участия цедента, но ниже установленной в договоре суммы, составляющей верхнюю границу ответственности перестраховщика. Определенные таким образом обязательства относятся ко всем ущербам, которые были вызваны одним стихийным бедствием, составляющим страховой риск. Если в результате данного страхового случая причинен ущерб многим страхователям, то этот ущерб рассматривается исключительно как групповой ущерб. Обязательства страховщика устанавливаются в соотношении к групповому ущербу.

      Собственное участие цедента в покрытии ущерба называется приоритетом, или франшизой, а верхняя максимальная граница ответственности перестраховщика за последствия одного стихийного бедствия, причинившего ущерб, — лимитом перестраховочного покрытия.

      Договор перестрахования превышения ущерба в настоящее время широко применяется в следующих видах страхования: гражданской ответственности, от несчастных случаев, от огня, транспортном (карго и каско), авиационном, т. е. там, где практически возможен групповой ущерб катастрофического характера.

      Другим видом непропорционального перестрахования является перестрахование превышения убыточности. Это перестрахование касается всего страхового портфеля и ставит целью защитить финансовые интересы страховщика перед последствиями чрезвычайно крупной убыточности (которая определяется как процентное отношение выплаченного страхового возмещения к сумме собранных страховых платежей). Причиной чрезвычайно крупной убыточности может быть возникновение малого числа весьма крупных убытков или возникновение значительного числа мелких убытков.

      Факультативная форма договора перестрахования представляет собой индивидуальную сделку, касающуюся в принципе одного риска. Данная форма предоставляет полную свободу участвующим в нем сторонам: цеденту – в решении вопроса сколько следует оставить на собственном риске (собственное удержание); перестраховщику – в решении вопроса принятия риска в том или ином объеме. Размер платежей за предоставление гарантии в порядке факультативного договора предоставляется исходя из ситуации на перестраховочном рынке.

      Отличительная черта факультативного перестрахования состоит в том, что как цеденту, так и перестраховщику предоставлена возможность индивидуальной оценки риска и в зависимости от этого – принятие определенного решения: цедент – о передаче риска, страховщик – о его принятии.

      Облигаторная форма договора перестрахования обязывает цедента в передаче определенных долей во всех рисках, принятых на страхование. Передача этих долей рисков перестраховщику происходит только в том случае, если их страховая сумма превышает определенное заранее собственное участие страховщика.

      Договор облигаторного перестрахования накладывает обязательство на перестраховщика принять предложенные ему перестраховочные доли этих рисков. Перестраховочные платежи по договору облигаторного перестрахования определяются в процентах от суммы страховых платежей, полученных страховщиком при заключении первичного договора страхования.

      Договор облигаторного перестрахования наиболее выгоден для цедента, поскольку все заранее определенные риски автоматически получают покрытие у перестраховщика.

      Факультативно-облигаторная форма перестрахования (договор открытого покрытия) дает цеденту свободу принятия решений: в отношении каких рисков и в каком размере следует их передать перестраховщику. Перестраховщик в свою очередь обязан принять цедированные доли риска на заранее оговоренных условиях.

      Перестраховочные платежи по факультативно-облигаторной форме перестрахования определяются на индивидуальной основе по соглашению сторон или пропорционально страховым платежам, полученным при заключении первичного договора страхования.

      Перестрахование сегодня является чрезвычайно популярной услугой – тому имеется множество причин. Данная сфера деятельности подразумевает большое количество всевозможных юридических сложностей.

      Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь к консультанту:

      +7 (812) 317-60-09 (Санкт-Петербург)

      ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

      Это быстро и БЕСПЛАТНО!

      Именно поэтому, с течением временами и с учетом различного рода прецедентов, были сформированы несколько стандартных видов договоров перестрахования.

      Особенности

      Перестрахование на сегодняшний день представляет собой факт передачи риска от страховщика (перестраховщика) к его партнеру – такому же страховщику (перестраховщику).

      Договора подобного типа используются в случае, когда оговоренные риски превышают финансовые возможности компании, заключающей договор.

      В таких случаях необходимы дополнительные соглашения, подразумевающие распределение финансовой нагрузки при возникновении необходимости выплаты денежной компенсации большого размера.

      К самым важным особенностям и основным чертам соглашений рассматриваемого типа можно отнести следующее:

      • всю ответственность перед страхователем несет первичный страховщик;
      • отношения перестрахования оформляются и регулируются непосредственно перестраховочным договором;
      • перестраховочное соглашение в обязательном порядке должно быть составлено с учетом разделения риска в определенных пропорциях между различными страховыми компаниями.
      • Договор перестрахования фактически представляет собой типичное соглашение о страховании, но немного другого порядка.

        Самой важной особенностью документа данного типа является наличие раздела, предусматривающего распределение финансовой нагрузки между различными СК.

        Перед страхователем в первую очередь несет ответственность первичный страховщик. В большинстве случаев при наступлении оговоренного страхового риска денежную компенсацию выплачивает единовременно именно первичный страховщик.

        И только впоследствии остальные участники договора перечисляют ему денежные средства в соответствии с долей участия.

        Каждый случай сугубо индивидуален. Отношения между участниками страхового пула регулируются положениями договора.

        Какие бывают виды договоров

        Практика страхования очень обширна, именно поэтому с течением времени появилось большое количество самых разных видов типовых договоров перестрахования.

        Благодаря этому сегодня есть возможность свести к минимуму вероятность возникновения всевозможных конфликтных ситуаций.

        На данный момент все страховые компании используют следующие разновидности договоров:

        Каждый имеет свои особенности. Применение какой-либо разновидности зависит от конкретных условий. Пропорциональное и непропорциональное страхование различается прямо противоположно.

        Так как при заключении договора пропорционального типа интересы цедента, а также перестраховщика полностью совпадают и финансовых убытков никто из участников соглашения не несет.

        Договор непропорционального характера не столь однозначен. При возникновении некоторых условий интересы цедента и перестраховщика могут стать прямо противоположными.

        Часто возникают ситуации, когда цедент получает какую-либо финансовую прибыль. В то же время перестраховщик несет потери.

        С учетом данной особенности были созданы две разновидности непропорционального страхования:

      • перестрахование превышения убытков;
      • перестрахование превышения убыточности.
      • В то же время обслуживание договора непропорционального страхования относительно не трудоемко и относительно просто. Пропорциональное страхование в этом плане несколько сложнее.

        Какие бывают виды страхования предпринимательских рисков, узнайте в этой статье.

        Непропорциональные

        Согласно непропорциональному договору все выплаты определяются только исходя из величины понесенного убытка.

        Соглашение данного типа имеет следующие основные особенности:

      • пропорциональное разделение риска не предусматривается;
      • страховая премия представляет собой определенный процент от премии годовой, перечисляемой цедентом.
      • Перестрахование непропорционального вида применяется чаще всего в следующих случаях:

      • как дополнительное соглашение к страховому договору ОСАГО – выплата полагается за нанесение ущерба третьим лицам при возникновении дорожно-транспортного происшествия;
      • когда отсутствует верхняя граница ответственности страховщика.

      При возникновении страхового случая прямой перестрахователь оплачивает весь понесенный ущерб ещё до момента определения его размера.

      Если же лимит был превышен, то разница оплачивается перестраховщиком – для него в обязательном порядке также устанавливается определенная ответственность.

      Ответственность при использовании непропорционального страхования может быть установлена двух типов:

    • в относительном выражении;
    • в абсолютном выражении.
    • Сами лимиты ответственности в договорах такого типа могут обозначаться различными терминами: франшиза, удержание в убытке, приоритет. Данные соглашения могут проводиться как облигаторно, так и факультативно.

      Пропорциональные

      При заключении договора пропорционального вида вся величина денежной компенсации в обязательном порядке распределяется между перестраховщиком и цедентом на основе строго процентного соотношения, которое оговорено в письменном соглашении.

      Доля в страховой премии, перечисляемой страхующейся компанией, также в обязательном порядке распределяется пропорционально, согласно присутствующим в договоре условиям.

      Пропорциональные договора в обязательном порядке являются облигаторными – именно с этим связана их специфичность.

      При заключении подобного соглашения перестрахователь оставляет некоторое удержание на свое усмотрение, в то же время передавая некоторую долю рисков перестраховщику.

      При этом перестраховщик принимает данную долю рисков по отдельно взятым видам страхования. Условия в обязательном порядке оговариваются непосредственно в договоре.

      Нередко перестрахователь использует какую-либо форму защиты собственного удержания. Если данный факт имеет место быть, то он в обязательном порядке должны поставить об этом в известность других участников договора – перестраховщиков.

      Формы договоров перестрахования

      Сегодня существует три основные формы перестрахования:

      Факультативная форма перестрахования подразумевает право выбора для всех участников договора (цедента и перестраховщика).

      Перестраховщик может принять предложение о перестраховании оригинального договора, либо на вполне законных основаниях отказаться от него.

      Цедент имеет право самостоятельно определять передавать или же не передавать какой-либо конкретный риск перестраховщикам. Факультативное страхование является сегодня наиболее удобным в первую очередь для перестраховщика.

      Он может рассмотреть какой-либо риск, ответственность по которому он на себя принимает, ещё до момента подписания договора.

      Компания, являющаяся цедентом и передающая часть своей ответственности по рискам в обязательном порядке должна предоставить информацию перестраховщику в полном объеме.

      Изучение всевозможных документов и непосредственно самого партнера полностью обосновано, но в то же время чрезвычайно трудозатратно. Так как на это требуется большое количество времени.

      При использовании облигаторной формы перестрахования перестрахователь (страховщик) вменяет себе в обязанности передавать некоторую часть рисков в перестрахование.

      Они могут выражаться:

    • в процентном отношении;
    • в абсолютной величине.
    • Перестраховщик же в свою очередь обязан принимать данную часть рисков на оговоренных заранее условиях.

      При заключении договора облигаторного типа страховщик обязан передавать на страхование все риски, которые предусматриваются текстом договора.

      Например, все случаи нанесения ущерба огнем, а также сопутствующие подобным событиям риски. Подобного рода практика пришла в РФ из Германии.

      При этом сам перестраховщик в обязательном порядке должен принять все риски, переданные ему в соответствии с заключенным договором. Принятия подобного рода происходят автоматически и подтверждения со стороны перестраховщика не требуют.

      В таких случаях цедент самостоятельно проводит оценку рисков, которые передаются ему на основании заключенного ранее договора перестрахования.

      Если страховщик халатно относится к своим обязанностям, при этом каким-либо образом ущемляя интересы перестраховщика, последний имеет полное право не выполнять свои обязанности, не подчиняться цеденту.

      Порой возникают ситуации, когда страховой риск представляет собой некоторую совокупность факторов, наличие которых не позволят втиснуть договор в рамки факультативной или облигаторной формы.

      В таком случае с учетом интересов всех участников соглашения создается смешанный договор. Она включает в себя черты как факультативного, так и облигаторного перестрахования.

      Кто выступает субъектом

      Субъектами перестрахования, согласно действующему на территории Российской Федерации законодательству, являются:

    • актуарии;
    • брокеры;
    • общества взаимного страхования;
    • компании, занимающиеся страхованием.
    • Помимо перечисленных выше субъектов, на рынках страхования активную деятельность ведут:

    • страхователи;
    • застрахованные лица;
    • федеральные органы исполнительной власти;
    • всевозможные саморегулирующие организации.
    • При этом субъект страхового дела, представляющий собой юридическое лицо, не вправе пользоваться названием, являющимся индивидуальным для другого субъекта.

      Но данное правило не распространяется:

    • на зависимые общества;
    • на дочерние организации.
    • Субъектами-продавцами страховых услуг могут быть только компании, имеющие соответствующую государственную регистрацию и лицензию на ведение деятельности такого типа. Даная лицензия может быть получена только в уполномоченном органе федеральной власти.

      Что является объектом

      В договоре о перестраховании в качестве объекта выступает риск осуществления выплаты, возникающий при наступлении страхового случая.

      Выплата денежной компенсации осуществляется:

    • по риску единичному;
    • по риску единичному, но имеющему очень серьезные последствия в финансовом плане;
    • при наступлении катастрофического случая.
    • Также объектом перестрахования является крупный и очень крупный ущерб.

      Он может возникнуть в следующих случаях:

    • выполнено сложение всех убытков, возникших в одном страховом случае;
    • суммарное количество страховых случаев очень велико;
    • существенное количество потерь в течение одного страхового периода.
    • К объектам перестрахования можно отнести все страховые случаи, а также возникающие в связи с этим риски обязательных выплат.

      Все объекты данного типа страхования в обязательном порядке максимально подробно освещаются непосредственно в самом договоре. Обычно для этого выделяется целый раздел, где данный вопрос прорабатывается максимально подробно.

      С перечнем объектов, присутствующих в тексте соглашения, в обязательном порядке должны ознакомиться все перестрахователи.

      Непосредственной обязанностью цедента является предоставление полной информации по объектам другим участникам процесса перестрахования.

      Рынок страхования сегодня довольно обширен и перестрахование является одной из самых востребованных услуг. Но, несмотря на это, количество компаний, предоставляющих её, сокращается.

      Данная сфера деятельности связана по большей части с большим количеством юридических сложностей, так как осуществляется передача ответственности, её перераспределение.

      Ещё одним важным фактором являются внушительные суммы, которые необходимо выплачивать при возникновении страхового случая. Тем не менее, перестрахование возможно и в некоторых особых случаях даже необходимо (масштабные стройки, объекты ядерной энергетики и другое).

      Информацию о функциях перестрахования вы можете найти тут.

      Видео: Страховой портфель и система перестрахования

      Читайте так же:  DNS: как вернуть товар по гарантии. Можно вернуть товар в днс

    По admin

    Добавить комментарий

    Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *