Кредитный договор виды. Кредитный договор виды

22. Кредитный договор и его виды

По кредитному договору банк или иная кредитная организация, получившая лицензию Центрального банка России на осуществление кредитных операций (кредитор), обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты по ней.

К кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если это не противоречит специальным нормам о кредитном договоре и существу кредитного договора. Кредитором может быть только банк или иная кредитная организация.

Кредитный договор является консенсуальным, поэтому заемщик вправе требовать от кредитора предоставления кредита в соответствии с условиями договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы кредитного договора влечет его недействительность.

Кредитный договор является возмездным. Заемщик обязан уплатить кредитору проценты на сумму кредита в размере, установленном договором, а при отсутствии такого условия в договоре — в размере ставки рефинансирования, установленной Центральным банком России. При предоставлении кредита в иностранной валюте и отсутствии в договоре условий о размере процентов проценты определяются на основании средних ставок банковского процента по краткосрочным валютным кредитам, существующим в месте нахождения кредитора.

Существенные условия кредитного договора: проценты за кредит, стоимость иных банковских услуг, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, порядок его расторжения, предмет кредита, срок.

Кредитор вправе отказаться от предоставления кредита в случае:

— признания заемщика неплатежеспособным;

— наличия доказательств, свидетельствующих о том, что заемщик не в силах выполнить свои обязательства по возврату денежных средств и уплате установленных процентов.

Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или в части, если иное не предусмотрено законом или договором, уведомив об этом кредитора до наступления срока предоставления кредита или в иной срок, предусмотренный договором. Договором может быть установлена обязанность заемщика возместить кредитору убытки, вызванные отказом от получения кредита полностью или в части.

В случае нарушения заемщиком условий обеспечения возврата кредита (если такие условия предусмотрены договором) кредитор вправе потребовать досрочного возврата кредита и уплаты соответствующих процентов.

Ответственность заемщика за невозвращение кредита в установленный срок аналогична ответственности по договору займа.

По договору товарного кредита одна сторона (кредитор) обязуется предоставить другой стороне (заемщику) вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить в установленный срок полученные вещи и заплатить кредитору обусловленное договором вознаграждение.

На договор товарного кредита распространяются нормы о кредитном договоре, если иное не предусмотрено договором товарного кредита и не вытекает из существа обязательства. Договор товарного кредита является консенсуальным, поэтому заемщик вправе требовать от кредитора передачи обусловленных договором вещей.

Кредитором по договору товарного кредита может быть любая коммерческая организация, за исключением банка или иного кредитного учреждения.

Договор должен быть заключен в письменной форме. Условия о качестве, комплектности, ассортименте, количестве, таре и упаковке вещей регулируются нормами о купле-продаже, если договором не предусмотрено иное.

Предоставление коммерческого кредита может осуществляться путем предоставления аванса, предварительной оплаты, отсрочки или рассрочки оплаты товаров, работ, услуг по договорам купли-продажи, подряда и т. д.

Предоставление коммерческого кредита осуществляется не по отдельному договору, а во исполнение обязательств по предоставлению товаров, выполнению работ или оказанию услуг.

Кредитный договор — это кредитное соглашение между кредитором и заемщиком, составленное на бумаге и закрепленное подписями сторон, а также печатями (в случае, если какая-либо из сторон является юридическим лицом). Этот документ содержит большое количество тонкостей, нюансов сделки – от выдачи займа кредитором до последней выплаты по кредиту. Обязанностями кредитора по договору является выдача средств согласно документу, обязанностью заемщика выступает возврат кредитных средств со всеми начисленными процентами, сборами, комиссиями.

Среди них: указание представителей сторон договора (обязательными являются кредитор и заемщик), вид ссуды, объем (сумма, а также валюта ссуды), сроки, цель (иногда указывается, на что можно потратить полученные средства), процент за пользование кредитом (ставка по кредиту), обеспечение кредита (если имеется), условия получения, а также возврата кредитных средств и процентов за использование. Кроме того, указываются права, обязанности, ответственность обеих сторон, виды разрешения споров, срок действия, а также адреса заемщика и кредитора. Кредитный договор, в идеале, должен содержать все тонкости и возможности изменения стандартных условий в различных ситуациях (форс-мажор…), а также все возможности изменения обязательства, как в сторону кредитора, так и в сторону заемщика. Именно поэтому, договор составляется не на одном листке, а представляет собой целую папку.

Хотелось бы отметить различия в некоторых договорах:

  • целевой и нецелевой кредит. Первый выдается на определенную покупку, которой может быть автомобиль, квартира или даже утюг. Второй же заемщик может использовать как угодно;
  • с обеспечением и без. Обеспечение ссуды — это чаще всего, залог. Имущественные права передаются на время действия договора кредитору, сам предмет залога может использоваться должником. Обеспечением могут выступать также поручители или гарант, ручаясь за выплату как части, так и полной суммы займа;
  • со ставкой и беспроцентный. Иначе говоря, сумма погашения может быть выше выдаваемой, либо же стоимость кредита будет нулевая;
  • направленный на какую-либо конкретную деятельность: рефинансирование (ссуда, предназначенная для погашения одной или нескольких задолженностей в этой или иной кредитной организации), инвестиции (денежная поддержка частных и государственных проектов), потребительский займ (использующийся на частные нужды граждан).
  • Виды кредитных договоров:

    Некоторые кредитные договора имеют т.н. льготный период, в который процентная ставка не начисляется, или начисляется частично.

    Заключенный договор не может быть изменен ни одной из сторон. Он может быть выполнен сторонами и закрыт, либо расторжен по согласованию сторон или на основании судебного постановления.

    Кредитный договор, составленный на основе обеспеченной ссуды, состоит из двух или четырех (в случае, если нужно заверение нотариуса, а также оформление залога) экземпляров.

    В таких договорах обязательным условием является указание:

    • сторон;
    • типа, вида сделки;
    • суммы;
    • процентной ставки;
    • цели;
    • обеспечения;
    • условий выдачи и погашения ссуды;
    • прав и обязанностей сторон, их ответственность;
    • разрешения споров;
    • начала действия договора;
    • адреса, реквизитов, подписей.
    • В кредитном договоре обязательно прописью указывается сумма сделки, адреса сторон, ФИО (полностью, без сокращений). Подписывать необходимо только участникам сделки. Подписываются все страницы договора, вне зависимости от содержания.

      После составления, подписания кредитного договора, одна копия остается у кредитора, вторая – выдается заемщику. При оформлении залога нередко проводится его страхование. В случае отсутствия даты начала действия договора, документ считается действующим уже с момента обоюдного подписания.

      Нередко встречаются так называемые потребительские экспресс-кредиты, выдаваемые на покупку какого-то товара прямо в магазине сотрудником банка. Экспресс-кредит характеризуется высокой процентной ставкой, вызванной отсутствием обеспечения (обычно по паспорту), краткими сроками выдачи. Чаще в пределах 1-2 часов, у кредитных экспертов мало времени, чтобы объективно оценить платежеспособность клиента. Иногда высокая стоимость кредита прячется не за большой ставкой по кредиту, а за обязательными взносами, сборами и комиссиями, не зависящими от действий заемщика. Заемщику всегда нужно адекватно оценивать свою платежеспособность перед взятием ссуды. Кредитные эксперты могут не все взвесить, а штрафы, пеня по такому кредиту существенны. Сумма данного кредита тоже мала, обычно ограничивается ценой телефона, холодильника или иной техники, в случае с экспресс-кредитом в супермаркете электроники.

      В соответствии с законом, в наше время банки не имеют права расторгать (за редкими исключениями) кредитный договор в одностороннем порядке, требуя досрочного погашения средств. Изменение процентной ставки возможно, если это предусмотрено договором (например, в случае с ролловерным кредитом). Авансом требовать процентную ставку кредитная организация не имеет права, проценты начисляются по факту использования кредита.

      Договор считается недействительным, если:
    • составлен неправильно, не соответствует нормам;
    • соглашение было заключено с оказанием давления (шантаж, угрозы);
    • если на момент составления соглашения заемщик является недееспособным;
    • если деньги (или часть денег) не выплачена кредитором;
    • при отсутствии лицензии.
    • Если заемщик подает в суд, который признает договор недействительным, должник обязан выплатить сразу всю сумму ссуды.

      Настоятельно рекомендуем тщательно изучить договор от А до Я перед подписанием, полностью его перечитать. В случае необходимости, повторите процедуру. Нужно уточнять у кредитора все, что станет непонятным в договоре. И, только освоив все пункты договора, подписывать. Не стоит забывать, маленькие буквы в тексте договора имеют такой же вес, как и остальной текст договора. Не нужно рассчитывать, что маленькими буквами изложено то, что не имеет значения.

      Как говорили в одном фильме «раньше я был бандитом и зарабатывал деньги грабежом, теперь я кредитор и зарабатываю большие деньги».

      Перечитывая договор, нужно усваивать каждый пункт. Если хотя бы один пункт совсем не подходит, возможно, стоит поискать более подходящие условия у другого кредитора.

      1. Не станет ли ежемесячная оплата по кредиту «неподъемной» нагрузкой на бюджет? Какие расходы придется сократить для данных платежей?
      2. Указана ли в договоре страховка? Какую сумму она составляет? Может быть, стоит отказаться от страхования, и сумма кредита станет значительно ниже?
      3. Есть ли штраф за досрочное погашение ссуды, если да, то какую сумму он составляет?
      4. После подписания кредитного договора, расторжение его будет весьма сложным и невыгодным. Прочтение, подписание кредитного договора занимает 5-60 минут, а действие его может составлять десятки лет.

        Виды кредитного договора

        Статью подготовил директор по развитию предпринимательства и конкуренции ОАО «Акса» Корчагин Юлиан Андриянович. Связаться с автором

        Вернуться назад на Кредитный договор

        Хотя Гражданский кодекс не содержит норм об отдельных видах кредитного договора, можно выделить несколько его разновидностей.

        В зависимости от вида предоставленной взаймы валюты кредитный договор может быть рублевым или в иностранной валюте.

        От валюты кредита, как правило, зависит размер процентов на кредитную сумму — чем не стабильнее валюта, т.е. чем выше риск кредитора, тем выше процент вознаграждения банку за оказанную кредитную услугу.

        Особенности валютного кредита предусмотрены валютным законодательством и некоторыми нормами гражданского законодательства. Так, он может быть выдан исключительно в безналичном порядке через текущие валютные счета заемщиков.

        К нему не применяется п. 1 ст. 395 ГК при отсутствии в договоре указания процентов на сумму кредита. Размер вознаграждения кредитной организации определяется на основании публикации в официальных источниках информации о средних ставках банковского процента по краткосрочным валютным кредитам по месту нахождения кредитора.

        В зависимости от наличия обеспечения кредитный договор может быть обеспеченным или необеспеченным. В первом случае исполнение кредитного договора заемщиком обеспечивается каким-либо из гражданско-правовых средств (поручительством третьих лиц, залогом, ипотекой и т.п.). Кредитный договор сопровождается заключением соответствующих договоров об акцессорных обязательствах (договора поручительства, договора залога и др.).

        По особенностям целевого назначения можно выделить такие виды кредитного договора, как целевой кредит, потребительский кредит, ипотечный жилищный кредит, инвестиционный кредит, кредит в порядке рефинансирования.

        Целевой кредит — это договор кредита, заключенный с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели. Особенности данного договора проявляются в следующем. Во-первых, появляется еще одно существенное условие договора — конкретные цели использования передаваемых в кредит денежных средств.

        Такими целями могут, например, являться приобретение гражданином автомобиля, бытовой техники, дачи, закупка коммерческой организацией сырья для производства, реконструкция производственных площадей и т.п. Во-вторых, на заемщика возлагается дополнительная обязанность — обеспечить возможность осуществления кредитором контроля за целевым использованием суммы кредита (при этом договором прямо определяются конкретные меры контроля либо его формы и пределы).

        В-третьих, нецелевое использование заемных средств либо препятствие контрольным мероприятиям кредитора влекут возникновение у него права на досрочный возврат суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

        Потребительский кредит — это договор кредита, по которому денежные средства предоставляются заемщику-гражданину для удовлетворения его личных, семейных, бытовых и иных потребностей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

        Как правило, потребительские кредиты выдаются в упрощенном порядке, но под более высокий процент. Цели, на которые гражданин планирует потратить полученные средства, на условия его выдачи не влияют. К такому договору, помимо прочего, применяется законодательство о защите прав потребителей.

        Ипотечный жилищный кредит — договор кредита, по которому денежные средства предоставляются гражданину-заемщику для приобретения им жилья на первичном или вторичном рынке недвижимости с условием передачи в ипотеку приобретенного объекта недвижимости. В связи с особо высокой стоимостью данных объектов для выдачи таких кредитов кредитными организациями разрабатываются требования не только к заемщику, но и к самому приобретаемому объекту. Как правило, такой кредит выдается только при условии частичной выплаты по договору купли-продажи собственных средств заемщика, т.е. не на всю стоимость жилого помещения.

        Благодаря особой политике государства в этой области проценты по ипотечным жилищным кредитам, как правило, значительно ниже, чем по потребительским. При этом их размер зависит от срока кредита (чем дольше срок, тем больше проценты). На приобретенное за счет собственных и кредитных средств жилое помещение у кредитной организации возникает право залога. Инвестиционный кредит — договор кредита, по которому денежные средства передаются субъектам, включенным в инвестиционные проекты, на льготных условиях. Инвестиционные кредиты выдаются на основе инвестиционных проектов, поддерживаемых государством.

        Льготные условия кредитования выражаются, как правило, в более низких процентах за пользование кредитом. При этом разница между обычным кредитным процентом и льготным компенсируется государством или другими участниками инвестиционного проекта.

        Кредит в порядке рефинансирования — это договор кредита, по которому Банк России предоставляет денежные средства коммерческим банкам и иным небанковским кредитным организациям. Такой кредит прежде всего преследует публичные интересы — поддержание и регулирование ликвидности банковской системы.

        Рефинансирование в нашей стране только начинает развиваться, причем кредитование является не единственной его формой. Оно позволяет кредитным организациям возобновлять потраченные на кредитование своих клиентов ресурсы, за счет чего они могут оказать кредитную услугу большему числу заемщиков.

        По особенностям оформления кредита можно выделить такие его разновидности, как овердрафт, специальный текущий счет, открытие кредитной линии. Овердрафт и кредитование специального текущего счета, как правило, не оформляются в виде кредитного договора, условия о предоставлении кредита устанавливаются в другом договоре (договоре банковского счета).

        Поэтому их можно рассматривать в качестве смешанных договоров. В этом случае кредитная организация будет осуществлять платежи даже при отсутствии средств на счете клиента (как правило, в пределах определенного лимита).

        Договор об открытии кредитной линии — это договор, по которому кредитор обязуется передать заемщику денежные средства несколькими частями путем периодических платежей. В таком договоре, как правило, оговариваются срок осуществления выплат, общая сумма кредита и ее части.

        Различается несколько видов кредитной линии:

        — с лимитом выдачи — общая сумма взятых в кредит денежных средств не может превышать максимального заранее установленного предела;

        — с лимитом задолженности — единовременная задолженность не может превышать заранее установленный предел (при этом взять в кредит заемщик может любую сумму; главное, чтобы при возвращении ее частями невозвращенная сумма кредита не превышала лимит задолженности);

        — с лимитом выдачи и задолженности.

        Можно выделить и иные разновидности кредитного договора, но большинство из них имеют лишь экономическое значение, а некоторые и вовсе противоречат правовому пониманию данного явления.

        Договор займа
        Договор залога
        Договор комиссии
        Договор контрактации
        Договор купли продажи

        Кредитный договор – это договор, заключаемый между кредитором и заёмщиком, согласно которому банк или иная кредитная организация (кредитор) берёт на себя обязательство перечислить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, прописанных в кредитном договоре. А заёмщик принимает на себя обязательство вернуть полученные денежные средства и заплатить начисленные проценты на полученную сумму денежных средств, которая является платой за пользование кредитом.

        Кредитный договор и действующее законодательство

        К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные в ГК РФ для договора займа, если иное не установлено §2 гл. 42 ГК.

        Помимо ГК РФ, кредитные отношения регулируются банковским законодательством: Законом о ЦБР, Законом о банках и нормативными актами Банка России, определяющими порядок предоставления и возврата кредитов, порядок начисления и уплаты процентов и др.

        Стороны и предмет кредитного договора

        Лицо, предоставляющее денежные средства в кредит, называется кредитором, а лицо, получающее денежные средства, – заёмщиком. В качестве кредитора может выступать только банк или иная кредитная организация.

        Отметим, что предметом кредитного договора могут быть только денежные средства.

        Форма кредитного договора

        Согласно требованиям ГК РФ, кредитный договор обязательно должен быть заключен в письменной форме.

        Если не соблюдено условие о письменной форме кредитного договора, данное кредитное соглашение признаётся недействительным кредитным договором. Такой договор следует считать ничтожным.

        Существенные условия кредитного договора

        К существенным условиям кредитного договора относятся:

        Стороны кредитного договора;

        Размер выданного кредита;

        Цель выданного кредита;

        Срок выданного кредита;

        Способ обеспечения кредитных обязательств;

        Условия выдачи кредита;

        Условия погашения кредита;

        Размер платы за пользование кредитом, выраженный в процентах.

        Виды кредитных договоров

        На практике различают следующие виды кредитных договоров:

        Обеспеченные и необеспеченные. При заключении обеспеченного кредитного договора одновременно составляется договор об обязательствах, например, договор имущественного залога или поручительства;

        Целевой и нецелевой. При заключении целевого кредитного соглашения в договоре четко прописывается цель кредита, на которую могут быть использованы выданные денежные средства. Нецелевые договоры не имеют такого строгого ограничения;

        Договор о потребительском кредите. Согласно такому договору, физическое лицо получает в своё распоряжение заёмные средства, которые возможно израсходовать на удовлетворение исключительно личных потребностей;

        Инвестиционный договор. В рамках такого кредитного соглашения денежные средства выдаются участникам инвестиционных проектов на особых условиях;

        Договор о рефинансировании.

        Права и обязанности сторон

        Согласно условиям кредитного договора, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязан перечислить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, прописанных в кредитном договоре.

        В соответствии с условиями кредитного договора, заёмщик обязан вернуть денежные средства в срок, предусмотренный договором, и уплатить проценты за пользование кредитом.

        Заёмщик также обязан:

        использовать кредит на цели, предусмотренные в договоре;

        своевременно представлять бухгалтерскую отчетность (бухгалтерский баланс и пр.) и другие документы, которые необходимы банку для осуществления контроля за использованием кредита;

        обеспечить допуск представителям банка во все помещения компании для осуществления контроля за выполнением своих обязательств по кредитному соглашению и соглашению о залоге;

        обеспечивать кредитора информацией обо всех кредитах, которые были получены и планируются к получению от третьих лиц;

        при ликвидации или реорганизации компании немедленно погасить свой долг по кредиту с полной выплатой начисленных процентов вне зависимости от установленного срока погашения кредита.

        Кредитор имеет право полностью или частично отказать заёмщику в выдаче кредита при выявлении обстоятельств, свидетельствующих о том, что выданная заёмщику сумма кредита не будет возвращена в установленный кредитным договором срок.

        Банк также имеет право:

        осуществлять проверку обеспечения выданного кредита и целевого использования кредитных средств;

        прекращать операции по выдаче новых кредитов и требовать возврата ранее выданных кредитов в случае выявления нарушений заемщиком условий кредитного соглашения, а также при выявлении случаев предоставления недостоверной бухгалтерской отчетности, систематической задержки выплаты начисленных процентов за кредит, ухудшения финансового состояния организации-заемщика;

        с согласия или без согласия заемщика полностью или частично переуступать свои права по кредитному договору одному или нескольким банкам.

        Заёмщик имеет право полностью или частично отказаться от получения кредита, поставив в известность об этом кредитора до определённого кредитным соглашением срока предоставления кредита.

        Согласно статье 814 ГК РФ, в случае выявления нарушений заёмщиком обязанности целевого использования кредита кредитор имеет право также отказаться от дальнейшего предоставления кредита заёмщику по кредитному договору.

        Отметим, что условие о целевом предоставлении кредита наиболее часто включается именно в кредитные договоры, а не в договоры займа. Этот факт связан с тем, что банки осуществляют контроль над денежными потоками заемщика и получением заемщиком доходов, которые являются источником погашения выданных кредитов.

        Кредитная линия

        Сумма кредита может выдаваться частями. Такое предоставление кредита называется открытием кредитной линии.

        При открытии кредитной линии кредитор или устанавливает общую сумму, которая будет выдана заемщику в течение оговоренного срока (кредитная линия с лимитом выдачи), или предоставляет заемщику право в течение действия кредитного договора получать денежные средства при условии соблюдения постоянного лимита задолженности перед кредитором.

        Установление лимита задолженности означает, что заемщик вправе получить определенную сумму денежных средств, погасить полностью или частично полученную сумму кредита и получить вновь ранее возвращенную сумму в течение срока действия кредитного договора. То есть, заемщик при установлении лимита задолженности может по одному кредитному договору получать указанную в нем сумму многократно при соблюдении следующего условия: сумма долга заемщика перед кредитором в каждый момент времени не должна превышать определенный ему лимит.

        Ответственность сторон

        Отметим, что ответственность сторон по кредитному договору может быть и денежной, и имущественной.

        В кредитном соглашении, например, может быть указано, что за нарушение заемщиком взятых на себя обязательств банк может остановить дальнейшую выдачу кредита, потребовать досрочного его возврата, уменьшить сумму кредита, предусмотренную к выдаче по кредитному соглашению, увеличить процентную ставку по кредиту и т.д.

        Заемщик имеет право потребовать у банка возмещения убытков, которые возникли по причине непредоставления заемщику кредита или предоставления кредита в объёме, меньшем, чем установлен по кредитному соглашению.

        Остались еще вопросы по бухучету и налогам? Задайте их на бухгалтерском форуме.

        Что такое кредитный договор?

      5. 1. Виды кредитного договора
      6. 2. Содержание договора
      7. 3. Условия договора
        • 3.1 Изменение условий кредитного договора
        • 4. Права и обязанности сторон по кредитному договору
        • 5. Нарушение условий кредитного договора
          • 5.1 Нарушение условий кредитного договора банком
          • 5.2 Нарушение условий кредитного договора заемщиком
          • 6. Расторжение договора по кредиту
            • 6.1 Можно ли расторгнуть кредитный договор
            • 6.2 Заявление о расторжении кредитного договора
            • 7. Срок давности по кредитному договору
            • 8. Отличие кредитного договора от договора займа
            • Кредитный договор — это соглашение, оформленное в письменной форме, между заемщиком (стороной, берущей кредит) и кредитором (стороной, дающей кредит) и содержащее условия передачи кредита в виде денег под начисленные проценты.

              Согласно договору, банковское учреждение берет на себя обязательства передавать деньги заемщику в сумме и на условиях, указанных в документе. Заемщик обязуется выплатить долг в сумме с начисленными за использование кредита процентами в указанный в документе срок.

              Виды кредитного договора

              Договора можно классифицировать по разным признакам в зависимости от вида кредита:

            • Целевой и нецелевой. За применение целевого кредита по назначению придется отчитываться перед банком.
            • Краткосрочный и долгосрочный.
            • Обеспеченный и необеспеченный. При обеспеченном кредите банку предоставляется залоговое имущество или поручители.
            • Инвестиционный. Кредит на реализацию бизнес-проекта.
            • Рефинансирование. Для реструктуризации долга и помощи клиенту в выплате долга.

      Форма кредитного договора предусматривает применение специально разработанных формуляров, распечатываемых банковскими сотрудниками для подписания соглашения с заемщиком.

      Содержание договора

      В содержании договора кредитования должны быть пункты с информацией:

    • о заемщике и кредиторе;
    • точной сумме кредита, которая вносится прописными буквами;
    • процентных ставках и способе их начисления;
    • цели кредитования;
    • условиях обеспечения;
    • детальных условиях по предоставлению и погашению ссуды;
    • правах и обязанностях кредитора и заемщика, а также их ответственность за несоблюдение требований;
    • способах разрешения споров, которые могут возникнуть из-за предмета договора.
    • Также во время оформления кредитного соглашения указываются полные адреса заемщика и кредитора, реквизиты, дата составления, проставляются подписи. В завершение документ заверяется печатью банка.

      Условия договора

      Относительно степени важности условия кредитного договора делятся на дополнительные и существенные.

      К существенным условиям договора относят:

    • сумму кредита, способ выплаты долга и процентных начислений;
    • информацию о полной сумме кредита, включая платежи по страховке, сборы, комиссию за обслуживание.
    • К дополнительным условиям договора относятся:

    • срок кредитования и выплаты долга;
    • способ обеспечения кредита;
    • описание прав и обязанностей сторон;
    • ответственность за несоблюдение сторонами обязанностей;
    • описание целевого использования денежных средств;
    • правила расторжения.
    • Изменение условий кредитного договора

      В Гражданском Кодексе РФ указано, что изменение условий по договору в одностороннем порядке незаконно. Заемщик может воспользоваться правом подать исковое заявление для судебного разбирательства с целью оспорить неправомерные действия банковского учреждения.

      Для изменения условий по кредитному договору в одностороннем порядке банку нужно обязательно заключить с заемщиком соглашение.

      Финансово-кредитное учреждение имеет право вносить изменения в условия договора, если у заемщика имеется задолженность или просрочки по платежам.

      В каждом договоре есть существенные условия, которые не подлежат изменению:

    • оценочная стоимость залогового имущества;
    • срок действия договора.
    • В период наступления обстоятельств, влияющих на платежеспособность клиента, можно обратиться в банковское учреждение, чтобы внести изменения в условия договора. В случае, если банком выставляется отказ, и он не идет на уступки, можно:

    • досрочно выплатить остаток по займу;
    • подать заявление реструктуризации;
    • обратиться в суд для внесения изменений в условия договора.
    • Права и обязанности сторон по кредитному договору

      Согласно кредитному договору права банка предусматривают:

      • отказ в выдаче кредита заемщику при условии выявления фактов, которые указывают на вероятность невозврата денег;
      • отказ в кредитовании клиента при условии нецелевого использования денег;
      • право выставлять требование досрочного погашения долга, если заемщик имеет просрочку платежей.

      Права заемщика по кредитному договору предусматривают возможность:

    • получить сумму денег в том размере, который указан в договоре;
    • требовать соблюдение условий предоставления займа, которые прописаны в документе;
    • отказаться от займа и получения денег до момента предоставления займа.
    • Со стороны заемщика есть такие обязательства:

    • возврат денег в оговоренные соглашением сроки и выплата процентных начислений;
    • использование займа на цели, указанные в условиях договора целевого кредитования;
    • предоставление залогового имущества или поручителей.
    • Нарушение условий кредитного договора

      За нарушение кредитного договора кредитором или заемщиком предусмотрена ответственность, которая возлагается на одну из сторон согласно требований действующего законодательства.

      Заемщик может понести ответственность за несоблюдение сроков выплаты кредита, нецелевое использование денег или потерю обеспечения займа.

      На кредитора возлагается ответственность за необоснованный отказ выдавать кредит клиенту или за неправомерное занижение ценности залога по займу.

      Нарушение условий кредитного договора банком

      В соответствии с ГК заемщик имеет право на компенсацию за нарушение банком условий кредитного договора. Также права заемщика регулируются Законом «О защите прав потребителей». По закону банк выступает представителем услуг, поэтому кроме прав имеет регулируемые законом обязанности. Если со стороны банка выявлены нарушения условий кредитования, потребитель имеет право обратиться с иском в суд.

      Нарушение условий кредитного договора заемщиком

      В случае нарушения условий кредитного договора заемщиком кредитор вправе потребовать выплату неустойки, уровень которой должен соответствовать последствиям, возникшим из-за невыполнения обязательств.

      Расторжение договора по кредиту

      Право требовать досрочное расторжение кредитного договора в равной степени имеют кредитор и заемщик.

      Банковское учреждение может потребовать расторгнуть договор кредитования если:

    • заемщик отказался предоставить изменившуюся информацию о нем;
    • возникли просрочки по платежам и задолженность;
    • отсутствует продленная страховка.
    • Заемщик может в любой момент потребовать расторжение договора кредитования при условии погашения займа в срочном порядке.

      Можно ли расторгнуть кредитный договор

      Чтобы понять, как расторгнуть кредитный договор, внимательно изучите пункты, где прописаны детали по досрочному расторжению. Согласно законодательству у клиента банка, есть право на частичное или полное досрочное погашение кредита. Штрафных санкций и начисления дополнительных комиссий в случае досрочного погашения долга и расторжения кредитного договора нет.

      Заявление о расторжении кредитного договора

      Единого бланка образца заявления нет. Бланк можно попросить в отделении банка или скачать на сайте, предоставляющем юридические консультации.

      В заявлении нужно указать следующую информацию по договору:

    • дату и номер;
    • сумму займа;
    • сумму остатка по кредиту на момент подачи заявления;
    • паспортные данные заявителя;
    • причины расторжения.
    • Заявление о расторжении кредитного договора нужно подать в банковское учреждение. Если кредитная компания не принимает заявление, сохраните копию. Она понадобится для судебного разбирательства.

      Срок давности по кредитному договору

      ГК РФ устанавливает срок давности по кредиту в три года. Расчет срока давности осуществляется с момента окончания срока действия договора кредитования. Продажа долга коллекторской компании не является причиной изменения срока давности договора.

      Нужно обратить внимание, что судом срок давности признается в том случае, когда доказано, что банковское учреждение ни разу за истекший период не потребовало от клиента выплату задолженности.

      Если по прошествии трех лет кредитор все еще пытается получить деньги за просроченный заем, клиент банка имеет основания подать иск в суд, так как срок исковой давности по кредитному договору закончился.

      Отличие кредитного договора от договора займа

      Договор займа и кредитный договор имеют отличия и являются разными типами документов.

      Кредитный договор предусматривает передачу одной стороной (кредитором) денежных средств другой стороне (заемщику) с учетом начисления процентов за время использования денег.

      Договором займа предусмотрена передача в пользование не только денег, но и товаров. Кредитный договор – это один из видов займов.

      Важным нюансом является то, что действие договоров кредитования наступает в момент подписания документа. Займовые договора вступают в действие в момент передачи товара или денег в пользование заемщику.

      Виды кредитных договоров

      • Товарные кредитные договоры (ст. 822 ГК РФ).

      • Коммерческие кредитные договоры (ст. 823 ГК РФ).

      Основные особенности кредитного договора:

      • Кредитором по кредитному договору может быть только банк или иная кредитная организация.

      • Несоблюдение письменной формы кредитного договора влечет его недействительность.

      • Кредитный договор является возмездным. Заемщик обя­зан уплатить кредитору проценты на сумму кредита в раз­мере, установленном договором, а при отсутствии такого условия в договоре — в размере ставки рефинансирования, установленной Центральным банком России. При предос­тавлении кредита в иностранной валюте и отсутствии в договоре условий о размере процентов проценты определя­ются на основании средних ставок банковского процента по краткосрочным валютным кредитам, существующим в месте нахождения кредитора.

      • Кредитор по кредитному договору вправе отказаться от предоставления кредита[80] в случае признания заемщика не­платежеспособным, а также в случае наличия доказа­тельств, свидетельствующих о том, что заемщик не в силах выполнить свои обязательства по возврату денежных средств и уплате установленных процентов. Отказ должен быть заявлен кредитором только в письменной форме.

      В случае нарушения заемщиком условий обеспечения возврата кредита (если такие условия предусмотрены кредитным до­говором) кредитор вправе потребовать досрочного возврата кредита и уплаты соответствующих процентов.

      Основное отличие кредитного договора от договоров товарного и ком­ мерческого.Различаются они по субъективному составу. В ка­честве кредитора в кредитном договоре выступают банки и иные кредитные организации.

      Товарный кредитможет быть предоставлен любым лицом. В дого­воре товарного кредита могут быть установлены определен­ные требования к передаваемым вещам, причем данный до­говор является возмездным. К товарному кредиту применя­ются общие нормы о кредитном договоре (форма, отказ от получения или предоставления кредита и т. п.), если иное не установлено в договоре товарного кредита и не вытекает из существа обязательства.

      Коммерческий кредитможет быть предоставлен покупателем про­давцу в виде аванса или предварительной оплаты товаров либо, наоборот, продавцом покупателю путем предоставления отсрочки (рассрочки) оплаты приобретаемых товаров. Пре­доставление коммерческого кредита не связано с исполнени­ем обязательств. Коммерческое кредитование может иметь ме­сто во исполнение обязательствапо передаче другой стороне не только вещей, определенных родовыми признаками, но и при передаче индивидуально-определенных вещей.

      СРАВНИТЕЛЬНАЯ ТАБЛИЦА ДОГОВОРА ТОВАРНОГО КРЕДИТА И ДОГОВОРА КОММЕРЧЕСКОГО КРЕДИТА

      Договор товарного кредита Договор коммерческого кредита
      • Договор предусматривает обя­занность одной стороны предос­тавить другой стороне вещи, опре­деленные родовыми признаками, при этом применяются правила о купле-продаже • На договор распространяются нормы о кредитном договоре, если иное не предусмотрено дого­вором товарного кредита и не вы­текает из существа обязательства • Кредитором может быть любая коммерческая организация, за исключением банка или иного кредитного учреждения • Условия о качестве, комплектности, ассортименте, количестве, таре и упаковке вещей регулиру­ются нормами о купле-продаже, если договором не предусмотре­но иное • Предоставление кредита в виде аванса, предоплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, ра­бот и услуг • Предоставление коммерческого кредита осуществляется не по от­дельному договору, а во исполне­ние обязательств по предоставле­нию товаров, выполнению работ или оказанию услуг • Применяются правила о займе или кредите, если только иное прямо не предусмотрено в содер­жании договора и не противоре­чит существу возникающего на его основе обязательства • Предоставляется без начисления процентов

      ДОГОВОР БАНКОВСКОГО ВКЛАДА (ДЕПОЗИТНЫЙ)

      Договор банковского вкладапредставляет собой соглашение, по ко­торому одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) денежную сумму (вклад), обязу­ется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее (на условиях и в порядке, обусловленных договором).

      К отношениям договора банковского вкладаприменяются общие нормы, регулирующие данный договор, и специальное зако­нодательство (ст. 834- 844 ГК РФ).

      Особенностью договора банковского вкладаявляется то, что он от­носится к публичным договорам, когда вкладчиком является гражданин. Публичный характер договора банковского вкла­да исключает оказание предпочтения каким-либо вкладчи­кам — физическим лицам. В отношении юридического лица не бывает публичным (не присоединяется).

      Банк долженобладать уставным капиталом для получения и при­влечения денежных средств юридических лиц. Банкпо договору банковского вклада приобретаетна вклад право собст­венности. Вкладчик право собственности теряет,но приобрета­ет право требования к банку.

      Привлечение денежных средств граждан разрешается банкам,кото­рые отвечают определенным требованиям (опыт осуществле­ния банковской деятельности должен составлять не менее двух лет; иметь определенную сумму уставного капитала, ко­торая позволяла бы полностью покрывать обязательства банка по вкладам населения; иметь резервный фонд; публиковать данные годового отчета, проверенные аудиторской фирмой).

      Предметом договора банковского вкладаявляется вклад (рублевый, валютный вклады).

      Банк по договору банковского вклада[81]обязан иметь лицензию Цен­трального банка на проведение соответствующих операций. Кредитные организации могут быть стороной в договоре банковского вклада лишь при условии, что в соответствии со специальным законодательством им разрешено принимать вклады (депозиты) от юридических либо физических лиц.

      Прием вкладасопровождается открытием депозитного счета.

      По окончании срокадепозитного договора с вкладчиком — юриди­ческим лицом сумма вклада должна быть возвращена в без­наличном порядке или, в предусмотренных законодательст­вом случаях, наличными деньгами.

      Вкладчиком по договору банковского вкладаможет быть любое юри­дическое, физическое лицо. Может внести вклад на свое имя и на имя третьего лица. Может получить на свой счет вклад от третьих лиц (согласие предполагается). Вкладчиком будет считаться то лицо, на имя которого внесен вклад. В соответ­ствии со специальным законодательством вкладчик вправе открывать любое необходимое количество депозитных сче­тов в любой валюте.

      Основное содержание договора банковского вклада:

      • Банк— вернуть денежные суммы (вклады).

      • Вкладчик— требовать денежные суммы (вклады).

      Виды вкладов по договору банковского вклада:

      • До востребования (не зависит от срока, право вкладчика сохраняется на право требования в любое время) — касает­ся граждан.

      Формой договора банковского вкладаобязательно является простая письменная форма. Письменная форма считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным документом, отвечающим требованиям, преду­смотренным для таких документов. Несоблюдение пись­менной формы влечет недействительность такого договора (договор банковского вклада является ничтожным).

      Особенности договора банковского вклада:

      • Договор банковского вклада является односторонним и реальным соглашением.

      • Договор банковского вклада является публичным, если по договору вкладчиком выступает гражданин.

      • Права и обязанности банка и вкладчика по обслуживанию банковского счета, на котором находится вклад, устанав­ливаются в соответствии с нормами договора банковского счета, если иное не предусмотрено нормами о договоре банковского счета и не вытекает из существа договора.

      • Договор банковского вклада заключается в письменной форме[82]. Несоблюдение формы договора влечет его недей­ствительность.

      • Сберегательная книжка «на предъявителя», сберегательный и депозитный сертификаты являются ценными бумагами.

      • Сберегательная книжка «на предъявителя», помимо того, выполняет расчетную функцию (как средство платежа).

      • Сберегательная книжка является документом совершения банковского вклада.

      • Сберегательная книжка отражает операции на счете кли­ента.

      Сберегательный сертификат:

      • Ценная бумага, удостоверяющая сумму вклада и право на получение ее с процентами обратно.

      • Сберегательный сертификат — для граждан.

      • Депозитный сертификат — для юридических лиц (имен­ные, предъявительские сертификаты).

      Срок обращения сберегательных сертификатов ограничен:

      1. Для граждан — 3 года.

      2. Юридических лиц — 1 год.

      Проценты по вкладам по договору банковского вклада:

      • Определяются банковскими ставками.

      • Изменение процентов в одностороннем порядке банком не допускается, кроме вкладов до востребований (ст. 838 ГК РФ).

      Изменение процентов по договору банковского вклада[83]возможно при следующих условиях:

      1. Банк должен сообщить вкладчику об этом (любым спосо­бом).

      2. Само изменение может вступить в силу после 1 месяца по­сле сообщения. Банк это может сделать по вкладам, по­ступившим до сообщения.

      3. Проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня ее возврата вкладчику включительно, а если ее списание со счета вкладчика произведено по иным основаниям, до дня списания включительно.

      4. Периодичность установлена в договоре банковского вклада, если не установлено — ежеквартально. Проценты с суммы плюс невостребованные проценты.

      Дата добавления: 2015-05-10 ; Просмотров: 4818 ; Нарушение авторских прав? ;

      Нам важно ваше мнение! Был ли полезен опубликованный материал? Да | Нет

      Кредитный договор

    • Финансовая система
    • Финансы и их функции
    • Необходимость финансов
    • Финансовый рынок
    • Банковская карта
    • Ссудный капитал
    • Кредитный договор

      Кредитный договор — договор, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

      Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором. В случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору.

      Структура кредитного договора

      Общие положения включают наименование договаривающихся сторон, предмет договора, вид кредита, его сумму, срок, цель, процентную ставку, порядок начисления и уплаты процентов за кредит, условия обеспечения исполнения обязательства по кредиту (залог, гарантия, поручительство, страхование), а также порядок выдачи и погашения кредита.

      Указание цели кредита связано с одним из принципов кредита — целевое назначение. Цель кредита очень важна для банка при определении возможности возврата кредита и источника его погашения. Проценты за пользование ссудой определяются с таким расчетом, чтобы сумма полученных от заемщика процентов покрывала расходы банка по привлечению средств, необходимых для предоставления запрашиваемого кредита, с добавлением так называемой маржи. Величина процента зависит также от срока пользования кредитом, риска неплатежеспособности заемщика, характера обеспечения, содержания кредитуемого мероприятия, т.е. цели кредита, ставок конкурирующих банков, ставки рефинансирования и ряда других факторов. В договоре должен быть указан вид процентной ставки — фиксированная процентная ставка, т.е. стабильная, не зависящая от конъюнктурных условий, или плавающая, изменяющаяся в течение срока кредитования.

      Немаловажным для банка является обеспечение кредитного договора, что позволяет банку снизить риск потери денежных средств. В качестве обеспечения банк принимает один или несколько договоров обеспечения: договор залога, договор гарантии, договор поручительства, договор страхования. Кредит может быть выдан либо единовременно, либо частями путем зачисления на ссудный счет (для юридического лица), либо наличными (для физического лица). Погашение кредита осуществляется при наступлении срока в порядке календарной очередности платежей в форме, определенной в кредитном договоре, путем списания средств с расчетного счета заемщика, или приемом наличных, если заемщик — физическое лицо. Если расчетный счет открыт в другом банке, то погашение долга по ссуде и уплата процентов по нему производятся платежным поручением заемщика.

      Права и обязанности заемщика вытекают из действующего законодательства, а также определяются особенностями каждой конкретной сделки, ситуацией на рынке кредитных ресурсов, кредитоспособностью заемщика.

      В кредитном договоре могут быть отражены следующие права заемщика: требовать от банка предоставление кредита в объемах и сроки, предусмотренные договором; обратиться в банк с необходимыми обоснованиями и расчетами для внесения изменений в условия договора; досрочно погасить задолженность но ссуде (полностью или частично); расторгнуть договор при несоблюдении банком его условий или по своим экономическим соображениям; требовать пролонгации срока договора по объективным причинам, а также снижения процентной ставки в связи со снижением ставки рефинансирования Центрального банка РФ; переуступать или передавать целиком или частично свои права и обязательства но кредитному договору; производить уплату процентов за пользование кредитом и осуществлять погашение кредита с любого иного своего счета, в том числе открытого в другом банке.

      В обязанности заемщика вменяется: использовать кредит на цели, предусмотренные в договоре; возвратить предоставленный кредит в обусловленный договором срок; своевременно уплатить банку проценты за пользование кредитом; своевременно представлять баланс и другие документы, необходимые банку для осуществления контроля за ссудой; обеспечить достоверность представляемых в банк данных для получения кредита и последующего контроля за его использованием; допускать представителей банка во все свои помещения для осуществления контроля за выполнением своих обязательств по кредитному договору и договору залога; представлять кредитору сведения о всех полученных и планируемых к получению у третьих лиц кредитах; при реорганизации или ликвидации незамедлительно погасить задолженность по кредиту с полной оплатой процентов независимо от договорного срока погашения кредита.

      Права и обязанности банка, как и заемщика, несмотря на то, что они закреплены законодательно, определяются также кредитным договором. Банк вправе: производить проверку обеспечения выданного кредита и целевого использования кредита; прекращать выдачу новых ссуд и предъявлять ко взысканию ранее выданные при нарушении заемщиком условий кредитного договора, а также при выявлении случаев недостоверности отчетности, запущенности в бухгалтерском учете, неоднократной задержки уплаты процентов за кредит, ухудшении его финансового состояния; переуступать полностью или частично с согласия или без согласия заемщика свои права по договору одному или нескольким банкам или иным кредитным учреждениям (правопреемникам); пересматривать в одностороннем порядке процентные ставки за пользование кредитом в случае изменения уровня процентной ставки Центральным банком РФ (при условии плавающей процентной ставки), нормы обязательных резервов, депонируемых коммерческими банками в ЦБ РФ, уровня инфляции национальной валюты.

      В обязанности банка входит: предоставить кредит заемщику в объемах и сроки, предусмотренные в договоре; информировать заемщика о фактах и причинах досрочного взыскания банком кредита; ежемесячно в сроки, указанные в первом разделе договора, начислять проценты за предоставленный клиенту-заемшику кредит и уведомлять его об этом для получения в свой адрес платежа по процентам.

      Ответственность сторон предусматривает не только денежную, но и имущественную ответственность. В договоре, в частности, указывается, что банк за нарушение заемщиком взятых на себя обязательств может приостановить дальнейшую выдачу кредита, предъявлять его к досрочному взысканию, сокращать сумму предусмотренного к выдаче по договору кредита, увеличивать процентную ставку по нему и т.д. Заемщик может потребовать от банка возмещения убытков, возникших вследствие непредоставления ему совсем или предоставления в неполном объеме предусмотренного по договору кредита.

      Порядок разрешения споров.

      Срок действия договора, возможности его пролонгации и закрытия.

      Дополнительные условия. В качестве дополнительных условий к кредитному договору могут выдвигаться, например, требования банка к заемщику, заключающиеся в запрете давать взаймы до погашения кредита по данному договору без согласия банка-кредитора; выступать поручителем по обязательствам третьих лиц; продавать, передавать в любую форму собственности свои активы и передавать их в залог в качестве обеспечения по ссудам других кредиторов, а также порядок возмещения задолженности по кредиту.

      Юридические адреса сторон.

      Заключение кредитных договоров проходит несколько этапов (ст. 820 ГК РФ):

    • формирование содержания кредитного договора клиентом- заемшиком;
    • рассмотрение банком представленного заключения о возможности предоставления кредита вообще и об условиях его предоставления в частности (при положительном решении вопроса);
    • совместная корректировка кредитного договора клиентом и банком до достижения взаимоприемлемого варианта и предоставления его на рассмотрение юристов;
    • подписание кредитного договора обеими сторонами, т.е. придание ему силы юридического документа. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора, т.е. такой договор считается ничтожным.
    • За подписанием кредитного договора следуют предоставление кредита заемщику в установленные сроки и в объеме, предусмотренном в договоре, а затем последующий контроль банка за соблюдением условий кредитного договора, но главным образом — за своевременным возвратом выданного кредита.

      Читайте так же:  ПРИКАЗ Минсвязи РФ от N 271 ОБ УТВЕРЖДЕНИИ И ВВЕДЕНИИ В ДЕЙСТВИЕ ПРАВИЛ ПО ОХРАНЕ ТРУДА НА РАДИОПРЕДПРИЯТИЯХ МИНСВЯЗИ РОССИИ. Приказ на допускающего в электроустановках

    По admin

    Добавить комментарий

    Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *